Veteranbilsförsäkring

En veteranbilsförsäkring är en fordonsförsäkring för bilar som körs sällan och ägs som hobby. De flesta bolag kräver att bilen är minst 20 till 30 år, att den bara används för nöjeskörning och att den förvaras i låst garage. I gengäld blir premien ofta klart lägre än för en vanlig bilförsäkring.

Sidan i korthet:

• Ålderskrav: 20 år hos Folksam/MHRF och M Sverige, 30 år hos Trygg-Hansa. MHRF-försäkringens fulla omfattning gäller fordon från 30 år.
• Körsträcka: flera bolag sätter taket vid högst 500 mil per år. MHRF-försäkringen har i stället obegränsad körsträcka för försäkrade nöjesresor.
• Förvaring: låst garage eller låst utrymme på hemorten är regel. Trygg-Hansa uppges vara undantaget som accepterar gatuparkering.
• Värdering: bilens marknadsvärde styr både premie och ersättning, och dokumenteras med foton eller klubbesiktning.

Vad krävs för att få en veteranbilsförsäkring?

Kraven handlar om fyra saker: bilens ålder, hur mycket den körs, hur den förvaras och att den inte är hushållets bruksbil. Det är just de begränsningarna som gör försäkringen billig, eftersom bolaget tar en väsentligt lägre risk än på en bil som rullar året runt.

Det viktigaste:

• Ålder: Folksams veteranbilsförsäkring via MHRF kräver att fordonet är mer än 20 år, medan Trygg-Hansa kräver 30 år eller äldre. M Sveriges entusiastbilsförsäkring går vid 20 år.
• Användning: endast nöjeskörning, klubbträffar och utställningar. Yrkesmässig trafik och dagliga arbetsresor diskvalificerar bilen hos samtliga bolag vi gått igenom.
• Bruksbil i hushållet: M Sverige kräver en annan bil i hushållet, och enligt Klassikers genomgång ställer även If och Länsförsäkringar liknande krav. MHRF kräver det för försäkringstagare under 50 år.
• Larm och säkerhet: M Sverige kräver SSF-godkänt larm över 300 000 kronor i värde, MHRF kräver brandsläckare och batterifrånskiljare.

Bryter du mot körsträcke- eller förvaringsvillkoret kan ersättningen sättas ned vid skada. Läs därför villkoren lika noga som prislappen, precis som när du väljer nivå enligt vår guide till skillnaden mellan trafik-, halv- och helförsäkring.

Jämför veteranbilsförsäkringar

Fem aktörer dominerar den svenska marknaden för veteran- och entusiastbilar: MHRF-försäkringen i samarbete med Folksam, Trygg-Hansa, M Sverige, Bilsport & MC samt If. De skiljer sig mest i körsträckekrav och i hur bilens värde fastställs, vilket i sin tur styr premien.

Hur värderas en veteranbil?

Veteranbilar värderas inte efter tabellvärde som vanliga bilar, utan efter marknadsvärdet i det skick bilen faktiskt befinner sig i. Det är avgörande, eftersom en välrenoverad bil ofta är värd mer än vad en standardvärdering visar och en underförsäkrad bil ger för låg ersättning vid totalskada.

MHRF påpekar själva att en klassiker inte bör värderas med ett vanligt värderingsverktyg. Kvitton, renoveringsdokumentation och bilder på originaldetaljer stärker underlaget.

Vad skiljer veteranbilsförsäkring från vanlig bilförsäkring?

Skillnaden är en bytesaffär: du accepterar begränsningar i körsträcka, användning och förvaring, och får i utbyte lägre premie och en värdering som tar hänsyn till samlarvärdet. En vanlig bilförsäkring har inga sådana villkor, men prissätts som om bilen rullar varje dag.

Har du både en veteranbil och en vardagsbil är det vanligt att teckna två separata avtal. Läs mer om nivåerna och prissättningen i vår genomgång av bilförsäkring.

Vad är en veteranbil?

En veteranbil är i Sverige normalt en bil som är 30 år eller äldre. Det finns dock ingen enhetlig juridisk definition: Transportstyrelsen, MHRF och försäkringsbolagen använder olika åldersgränser, vilket förklarar varför försäkringsvillkoren pendlar mellan 20 och 30 år.

Bra att veta:

• Fordonsskatt: fordon som är 30 år eller äldre är befriade från fordonsskatt, med en rullande gräns som flyttas fram varje årsskifte.
• Besiktning: personbilar som är 30 till 49 år besiktigas enligt Transportstyrelsen vartannat år. Från 50 år kan fordonet bli besiktningsbefriat, om det finns en godkänd kontrollbesiktning inom de två senaste kalenderåren.
• Entusiastbil: ett bredare begrepp som även rymmer yngre samlarbilar och modifierade fordon, och som flera bolag använder i produktnamnet.

Alternativ till veteranbilsförsäkring

Veteranförsäkringen passar inte alla. Kör du bilen mer än villkoren tillåter, saknar garage eller har ett pågående renoveringsprojekt finns tre realistiska alternativ, som alla har sina för- och nackdelar.

Att tänka på:

• Vanlig bilförsäkring med låg körsträcka: fri användning utan garagekrav, men prissätts inte efter samlarvärdet och blir normalt dyrare för en bil som står still större delen av året.
• Avställning med begränsat skydd: ställer du av bilen över vintern kan flera bolag erbjuda ett reducerat skydd mot brand och stöld medan den står i garaget. M Sverige uppger dock att avställningsförsäkring inte ingår i deras entusiastprodukt.
• Försäkring för rullande renovering: MHRF-försäkringen har en särskild variant för fordon som ännu inte är färdigrenoverade.

Så tecknar du en veteranbilsförsäkring

Processen tar normalt några dagar till några veckor, beroende på om bolaget kräver klubbesiktning eller nöjer sig med foton. Räkna med att du behöver dokumentera bilen innan försäkringen träder i kraft.

Snabbfakta:

• Underlag: registreringsnummer, årsmodell, bedömt marknadsvärde och bilder på fordonet.
• Tidsplan: ansökan via klubb tar längre tid än direkttecknande hos ett bolag som Trygg-Hansa.

1. Steg 1: Kontrollera att bilen uppfyller kraven

   Stäm av årsmodell mot bolagets åldersgräns, hur många mil du realistiskt kör per år och var bilen står nattetid. Kraven på 20 till 30 års ålder, högst 500 mil och låst garage är de som oftast fäller avgörandet.

2. Steg 2: Fastställ bilens marknadsvärde

   Samla kvitton, renoveringsdokumentation och aktuella bilder. Ska du teckna MHRF-försäkringen bokar du besiktning via din klubb, som upprättar ett protokoll som ligger till grund för försäkringen.

3. Steg 3: Begär offert från minst tre bolag

   Premierna sätts på olika sätt: fast tariff hos MHRF och If, individuell bedömning hos Trygg-Hansa och Bilsport & MC. Be alltid om självriskerna skriftligt, eftersom de sällan publiceras.

4. Steg 4: Teckna och dokumentera

   Teckna försäkringen, spara besiktningsprotokoll och bilder, och uppdatera värdet när marknaden rör sig eller när du renoverar vidare. Ett för lågt försäkringsbelopp ger för låg ersättning vid totalskada.

Så mycket kan en veteranbilsförsäkring kosta

Ta en Volvo Amazon av årsmodell 1970 med ett bedömt marknadsvärde på 120 000 kronor, som körs cirka 300 mil per år och står i låst garage. Bilen klarar alla vanliga veteranvillkor, vilket är precis det som håller nere premien.

Så räknar du:

• Premien: jämförelsesajter uppger cirka 2 000 till 6 000 kronor per år, medan MHRF har fasta premier plus ett tillägg som uppges ligga på 125 till 240 kronor per två prisbasbelopp i extra försäkringsbelopp. Exakt premie får du bara genom offert.
• Självrisken: med Bilsport & MC:s publicerade nivåer betalar du 3 000 kronor vid vagnskada och 2 000 kronor vid stöld, oavsett premie.
• Totalkostnaden: premie plus den självrisk du realistiskt riskerar. Två bolag med samma premie kan skilja flera tusen kronor vid en enda skada.

Vanliga frågor om veteranbilsförsäkring

Hur gammal måste bilen vara för att räknas som veteranbil?

I Sverige räknas en bil normalt som veteranbil vid 30 år, vilket också är gränsen för befrielse från fordonsskatt. Försäkringsbolagen sätter dock egna gränser: Folksam via MHRF och M Sverige accepterar fordon från 20 år, medan Trygg-Hansa kräver 30 år.

Hur många mil får jag köra med en veteranbilsförsäkring?

Vanligast är ett tak på 500 mil per år, som hos Trygg-Hansa och M Sverige. MHRF-försäkringen är undantaget och har obegränsad körsträcka för försäkrade nöjesresor. Bilen får däremot aldrig användas som bruksbil för arbetsresor eller i yrkestrafik.

Måste veteranbilen stå i garage?

Nästan alltid. Flera bolag kräver låst garage eller låst utrymme på hemorten, och enligt Klassikers genomgång är Trygg-Hansa det bolag som accepterar gatuparkering. Garagekravet är ofta kopplat till att stöldmomentet ska gälla.

Vad kostar en veteranbilsförsäkring?

Priset är individuellt och sätts utifrån bilens värde, årsmodell, skick och hur den används. Jämförelsesajter uppger ett spann på cirka 2 000 till 6 000 kronor per år, men en enkel äldre bil med lågt värde kan hamna betydligt lägre. Begär alltid egen offert.

Hur värderas veteranbilen i försäkringen?

Efter marknadsvärdet i bilens faktiska skick, inte efter tabellvärde. MHRF använder besiktningsman i klubben med protokoll och foton, M Sverige begär in tre bilder, och Trygg-Hansa ersätter upp till 100 000 kronor om du inte höjer beloppet.

Behöver jag vara medlem i en bilklubb?

Bara hos vissa bolag. MHRF-försäkringen tecknas via en MHRF-ansluten klubb och kräver medlemskap. Trygg-Hansa, Bilsport & MC och M Sverige kräver det inte, även om M Sverige ger medlemmar förmånligare villkor.

Kan jag ha vanlig bilförsäkring på veteranbilen?

Ja, det går. Du slipper då körsträcke- och garagekrav, men förlorar den värdering som tar hänsyn till samlarvärdet och betalar normalt mer för en bil som står still stora delar av året.

Så väljer du rätt veteranbilsförsäkring

Utgå från hur bilen faktiskt används, inte från lägsta premie. Kör du mer än 500 mil per år är MHRF-försäkringen ofta det enda alternativet som håller. Saknar du garage är Trygg-Hansa i praktiken ditt val.

Checklista:

• Är bilen modifierad? Välj ett bolag som uttryckligen värderar utrustning och modifieringar, som Bilsport & MC.
• Är värdet högt? Kontrollera taket för ersättning och larmkraven innan du tecknar, inte efter en skada.
• Jämför totalkostnaden: premie plus självrisk, och läs villkoren för körsträcka och förvaring i sin helhet.

Källor

• Folksam: Veteranbilsförsäkring
• Trygg-Hansa: Veteranbilsförsäkring
• Motorhistoriska Riksförbundet: MHRF-försäkringen
• Riksförbundet M Sverige: Entusiastbilsförsäkring
• Bilsport & MC: Entusiastförsäkring
• Klassiker: Försäkring av entusiastbil
• Transportstyrelsen: Kontrollbesiktning av personbilar som är 30 till 49 år
• Transportstyrelsen: Kontrollbesiktning av fordon som är 50 år eller äldre