Fritidshusförsäkring

Tillsynskraven avgör om fritidshusförsäkringen betalar

En fritidshusförsäkring skyddar byggnaden, tomten och lösöret i ett hus du inte bor i permanent. Men det som oftast avgör om ersättningen betalas ut är inte omfattningen, utan tillsynskraven: de säkerhetsföreskrifter i villkoren som styr hur huset ska skötas när du inte är där.

I försäkringsavtalslagen (2005:104) kallas aktsamhetskravet för säkerhetsföreskrift. Bryter du mot en sådan får bolaget sätta ned ersättningen. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå ligger nedsättningen normalt på 25 eller 50 procent, och i allvarliga fall kan den bli 100 procent, alltså ingen ersättning alls. Det är därför brott mot tillsynskraven är den vanligaste orsaken till att en fritidshusägare får nej eller kraftigt avdrag på en vattenskada.

Vintertid handlar kraven nästan alltid om ett av två lägen. Antingen tömmer du huset på vatten och stänger av det, eller så håller du en grundvärme och ser till huset regelbundet. If rekommenderar en grundvärme på 15 till 16 grader, Folksam anger minst 10 graders grundvärme med cirka 15 grader i kök och badrum, och Trygg-Hansa skriver att det aldrig får bli kallare än 15 grader i huset. Vissa bolag anger dessutom ett tillsynsintervall under vinterhalvåret. Kraven skiljer sig alltså mellan bolagen, och det är formuleringen i ditt eget villkor som gäller.

Det viktigaste:

• Två godkända vinterlägen: avstängt och tömt vatten, eller grundvärme plus regelbunden tillsyn. Att göra lite av varje, till exempel stänga huvudkranen men lämna vatten kvar i rören, är den klassiska fallgropen.
• Tillsyn under frånvaro: flera bolag kräver att någon ser till huset med viss regelbundenhet under vinterhalvåret. Kontrollera intervallet i säkerhetsföreskrifterna innan du reser.
• Dokumentera: anteckna datum för tillsynsbesöken och fotografera avstängd huvudkran och inställd termostat. Vid en skada är det du som ska kunna visa att kravet var uppfyllt.
• Strömavbrott är ingen ursäkt: Folksam påpekar att ett strömavbrott kan slå ut värmen och orsaka stora skador, vilket är själva skälet till att tillsyn krävs även i uppvärmda hus.

Sidan i korthet

• En fritidshusförsäkring täcker byggnad, tomt, ansvar och rättsskydd, men saknar reseskydd, överfallsskydd och bortaskydd enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå.
• Lösöresbeloppen skiljer sig kraftigt: Folksam har 150 000 kronor som standard, ICA Försäkring 300 000 kronor i huvudbyggnaden och If låter dig välja upp till 500 000 kronor.
• Grundsjälvrisken ligger ofta på 1 800 kronor, men frys- och läckageskador har egna, betydligt högre självrisker.
• Frysskadorna ökar snabbt: Folksam rapporterade en ökning på 132 procent i fritidshus under första halvåret 2024 jämfört med samma period 2023.
• Bryter du mot tillsynskraven kan ersättningen sättas ned med 25, 50 eller 100 procent.

Så skiljer sig fritidshusförsäkring från villaförsäkring

Skillnaden ligger i hur huset används, inte i hur det ser ut. En villaförsäkring är gjord för din permanentbostad och innehåller hela hemförsäkringens paket, medan en fritidshusförsäkring är en avskalad boendeförsäkring för ett hus du bor i tillfälligt. Bor du i huset året runt är det en villaförsäkring du behöver, oavsett hur fastigheten är taxerad.

Källa: Konsumenternas Försäkringsbyrå.

Detta bör du jämföra innan du väljer bolag

Jämför fem saker, i den här ordningen: tillsynskravens utformning, hur frys- och läckageskador ersätts, lösöresbeloppet, självriskerna per skadetyp och taket för åldersavdrag. Priset kommer sist, eftersom skillnaden mellan bolagen nästan alltid är större i villkoren än i premien.

Att tänka på:

• Åldersavdrag: enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå ligger maxavdragen ofta på 75 000 till 105 000 kronor, men de kan sänkas till omkring 10 000 till 15 000 kronor med ett utökat skydd. If anger ett tak på 15 000 kronor i sitt större paket.
• Allrisk för byggnad: ingår sällan i grundskyddet. ICA Försäkring uppger allrisk upp till 200 000 kronor, och Folksams tillägg Husextra upp till 150 000 kronor.
• Underförsäkring: Länsförsäkringars fritidshusförsäkring uppges sakna underförsäkringsgaranti för lösöre, vilket gör att ett för lågt valt belopp kan sänka ersättningen vid skada.
• Hyresförlust: If ersätter upp till 15 000 kronor per månad i högst två år om huset blir obeboeligt.

Jämför fritidshusförsäkringar 2026

Här jämför vi fem av de största bolagen på de punkter som faktiskt skiljer dem åt. Premien sätts individuellt hos samtliga, så priskolumnen visar prismodellen i stället för en påhittad offert. Marknadsspannet för ett normalstort fritidshus uppges ligga på cirka 150 till 600 kronor i månaden, men läge, storlek, skick och vald självrisk påverkar priset kraftigt.

Uppgifterna är hämtade från bolagens egna produkt- och förköpssidor och granskade av Insfind 2026. Villkor och belopp ändras löpande, så stäm alltid av mot ditt eget försäkringsbrev innan du tecknar.

Frysskador i fritidshus ökar kraftigt

Frysskador är den skadetyp som växer snabbast i svenska fritidshus, och orsaken är nästan alltid densamma: vatten som fryser i rören, expanderar och spränger dem. Folksams skadespecialist Erik Arvidsson beskriver det som den vanligaste skadan av alla i ovärmda hus, och statistiken bekräftar utvecklingen.

Vanliga självrisker vid olika skador

Grundsjälvrisken är sällan den självrisk du faktiskt betalar. De dyraste skadetyperna i fritidshus, läckage och frysning, har egna och betydligt högre självrisker. Tabellen visar Ifs publicerade nivåer, som är representativa för hur marknaden är uppbyggd.

Vad är lösöre i ett fritidshus?

Lösöre är dina flyttbara saker i huset: möbler, husgeråd, textilier, verktyg, elektronik och kläder. Byggnadens fasta delar, som köks- och badrumsinredning, värmepanna och andra installationer, räknas till byggnaden och ersätts därför från byggnadsskyddet i stället.

Bra att veta:

• Beloppet är ett tak, inte en uppskattning: väljer du 150 000 kronor får du aldrig mer än så, även om lösöret är värt betydligt mer.
• Stöldbegärlig egendom har egna regler: smycken, kameror och datorer omfattas av särskilda aktsamhetskrav och ofta av lägre delbelopp.
• Bilar och båtar ingår inte: har du en eka eller motorbåt vid stugan behöver du en separat båtförsäkring, även om flera bolag har ett litet småbåtsskydd i grundpaketet. If och ICA Försäkring ersätter till exempel roddbåt och surfbräda upp till 10 000 kronor.
• Utanför huvudbyggnaden gäller lägre belopp: ICA Försäkring ersätter lösöre i gäststuga och förråd med upp till 50 000 kronor.

Inbrott och stöld när huset står tomt

Inbrottsskyddet gäller även när huset är obebott, men bevisbördan och aktsamhetskraven gör det svårare än i en permanentbostad. Konsumenternas Försäkringsbyrå påpekar att du måste kunna visa att ett inbrott faktiskt har skett, och att det kan vara svårare att styrka när skadan inträffade om huset stått tomt i månader.

Att tänka på:

• Ta hem det stöldbegärliga: att lämna kvar smycken, elektronik eller sprit i stugan under längre tid kan bedömas som oaktsamt och ge nedsatt ersättning.
• Saknar du lösöresskydd i fritidshusförsäkringen är det bortaskyddet i din hemförsäkring som gäller, och det ligger enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå på 35 000 till 200 000 kronor beroende på villkor.
• Byggnadsskadan ersätts: uppbrutna dörrar och krossade fönster täcks, men med åldersavdrag på dörrar, fönster och lås.
• Tillsynen gör dubbel nytta: besöken som skyddar mot frysskador upptäcker också ett inbrott innan följdskadorna hinner bli stora.

Alternativ till en separat fritidshusförsäkring

Det finns tre realistiska alternativ, och vilket som passar avgörs av hur mycket du bor i huset och vem som äger byggnaden. Inget av dem ersätter dock ett fullvärdigt byggnadsskydd om du äger fritidshuset själv.

Snabbfakta:

• Villaförsäkring: rätt val när huset i praktiken är din permanentbostad. Den innehåller hemförsäkringens reseskydd och överfallsskydd, som fritidshusförsäkringen saknar.
• Tillägg till hemförsäkringen: vissa bolag låter dig försäkra en enklare stuga eller ett attefallshus som tillägg. Det räcker sällan när byggnaden har indraget vatten och avlopp.
• Enbart lösöresskydd: arrenderar eller hyr du huset behöver du bara skydda dina egna saker, inte byggnaden. Byggnadsskyddet är då ägarens ansvar.

Så vinterstänger du fritidshuset

Vinterstängningen är den enda åtgärd som både uppfyller tillsynskraven och tar bort den vanligaste skadan. Räkna med två till tre timmar och gör stegen i ordning, eftersom vattnet måste vara avstängt innan systemet töms.

Snabbfakta:

• Välj linje först: tömt och avstängt vatten, eller grundvärme med tillsyn. Blanda inte de två.
• Läs villkoret, inte broschyren: tillsynsintervall och temperaturkrav står i säkerhetsföreskrifterna, inte i produktbladet.
• Spara bevis: foton och datum är det som avgör en tvist om nedsatt ersättning.

1. Steg 1: Bestäm om huset ska värmas eller tömmas

   Läs säkerhetsföreskrifterna i ditt villkor och välj ett av de två godkända lägena. Ska huset värmas krävs en fungerande värmekälla med termostat och en temperatur som möter bolagets krav, exempelvis minst 10 grader hos Folksam eller minst 15 grader hos Trygg-Hansa.

2. Steg 2: Stäng huvudkranen och töm systemet

   Stäng huvudkranen och vattentillförseln till maskinerna. Töm pump och hydrofor enligt tillverkarens anvisning, töm ledningarna vid systemets lägsta punkt med alla kranar öppna och spola ur toaletten. Låt kranarna stå öppna över vintern och kom ihåg att stänga dem innan vattnet sätts på igen.

3. Steg 3: Säkra el, värme och avlopp

   Frostskydda vattenlås med glykol, kontrollera att elementen fungerar i alla rum och slå av strömmen till utrustning som inte behövs. Ett strömavbrott slår ut värmen, så en enkel temperaturlarm eller uppkopplad givare är billig försäkring i sig.

4. Steg 4: Planera tillsynen och dokumentera

   Boka in tillsynsbesöken efter det intervall ditt bolag anger, eller be en granne göra dem. Notera datum och fotografera avstängd huvudkran, tömda ledningar och termostatens inställning. Dokumentationen är det som avgör om ersättningen betalas ut fullt ut.

Så mycket kan en frysskada kosta dig i praktiken

Ett räkneexempel visar varför tillsynskravet är den dyraste raden i hela villkoret. Antaganden: ett fritidshus försäkrat hos If, spruckna vattenledningar efter frysning och en skadekostnad på 180 000 kronor, vilket ligger inom det spann på cirka 100 000 till 500 000 kronor som brukar anges för sprängda rör i fritidshus.

Är tillsynskravet uppfyllt blir självrisken 10 procent av skadekostnaden, alltså 18 000 kronor, men taket på 10 000 kronor gäller. Kvar blir 170 000 kronor före eventuella åldersavdrag på rör och våtrum. Är kravet inte uppfyllt sätts den summan ned enligt försäkringsavtalslagen.

Så väljer du rätt fritidshusförsäkring

Utgå från hur huset står under vintern, inte från premien. Ska stugan stå ovärmd väger frysskadevillkoret och tillsynsintervallet tyngst, medan lösöresbelopp och allrisk väger tyngre om huset används stora delar av året.

Det viktigaste:

• Ovärmt hus vintertid: välj ett bolag med tydligt formulerat frysskadevillkor och kontrollera taket för självrisken.
• Mycket lösöre i huset: höj beloppet aktivt i stället för att lita på standardnivån, särskilt hos bolag utan underförsäkringsgaranti.
• Äldre hus med gammalt våtrum: prioritera ett lågt tak för åldersavdrag, som annars kan äta upp en stor del av ersättningen.
• Uthyrning: anmäl det till bolaget innan du hyr ut, eftersom uthyrning kan kräva ett tillägg.

Vanliga frågor om fritidshusförsäkring

Vad kostar en fritidshusförsäkring?

Premien sätts individuellt, men marknadsspannet uppges ligga på cirka 150 till 600 kronor i månaden för ett normalstort fritidshus, motsvarande ungefär 3 000 till 5 000 kronor per år för ett vanligt hus. Priset styrs av läge, boyta, skick, om huset har indraget vatten och el samt vilken självrisk du väljer.

Måste jag stänga av vattnet i fritidshuset på vintern?

Inte nödvändigtvis, men du måste välja ett av bolagets godkända alternativ. Antingen stänger du av och tömmer vattnet, eller så håller du huset uppvärmt och ser till det regelbundet. Folksam anger minst 10 graders grundvärme och cirka 15 grader i kök och badrum, If rekommenderar 15 till 16 grader och Trygg-Hansa anger att det aldrig får bli kallare än 15 grader.

Gäller hemförsäkringen för mitt fritidshus?

Nej, inte för byggnaden. Hemförsäkringens bortaskydd kan ersätta dina saker i stugan upp till ett begränsat belopp, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå 35 000 till 200 000 kronor beroende på villkor, men själva byggnaden och tomten kräver en fritidshusförsäkring.

Vad händer om jag bryter mot tillsynskravet?

Bolaget får sätta ned ersättningen. Aktsamhetskravet kallas säkerhetsföreskrift i försäkringsavtalslagen (2005:104), och enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå ligger nedsättningen normalt på 25 eller 50 procent. Vid grov oaktsamhet kan den bli 100 procent, vilket innebär att du inte får någon ersättning alls.

Ingår lösöre i fritidshusförsäkringen?

Ja, upp till ett valt belopp, men nivåerna skiljer sig kraftigt mellan bolagen. Folksam har 150 000 kronor som standard, ICA Försäkring 300 000 kronor i huvudbyggnaden och 50 000 kronor utanför den, och If låter dig välja upp till 500 000 kronor. Bilar och båtar omfattas inte.

Vad är skillnaden mellan fritidshusförsäkring och villaförsäkring?

Fritidshusförsäkringen är gjord för ett hus du bor i tillfälligt och saknar reseskydd, överfallsskydd och bortaskydd för lösöre på annan plats. Ansvars- och rättsskyddet gäller dessutom bara i din roll som ägare av fritidshuset. Bor du i huset permanent behöver du en villaförsäkring i stället.

Källor

• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Fritidshusförsäkringar och Vad ingår: https://www.konsumenternas.se/forsakringar/boendeforsakringar/fritidshusforsakringar/vad-ingar/
• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Inbrott i ett fritidshus som står tomt: https://www.konsumenternas.se/arkiv---nyheter-bloggar-och-poddar/nyheter/2020/september/inbrott-i-ett-fritidshus-som-star-tomt/
• Folksam, Frysskador i fritidshus ökade med 132 procent: https://nyhetsrum.folksam.se/pressmeddelanden/frysskador-i-fritidshus-okade-med-132-procent
• Folksam, Vattenskador i fritidshus har ökat med 45 procent: https://news.cision.com/se/folksam/r/vattenskador-i-fritidshus-har-okat-med-45-procent,c3740855
• Folksam, Stänga fritidshuset: https://www.folksam.se/forsakringar/fritidshusforsakring/stanga-fritidshuset
• Folksam, Fritidshusförsäkring: https://www.folksam.se/forsakringar/fritidshusforsakring
• If, Fritidshusförsäkring: https://www.if.se/privat/forsakringar/fritidshusforsakring
• ICA Försäkring, Fritidshusförsäkring: https://www.icaforsakring.se/hemforsakring/fritidshus/
• Trygg-Hansa, Fritidshusförsäkring: https://www.trygghansa.se/forsakringar/hemforsakring/fritidshusforsakring
• Försäkringsavtalslag (2005:104): https://www.riksdagen.se/sv/dokument-och-lagar/dokument/svensk-forfattningssamling/forsakringsavtalslag-2005104_sfs-2005-104/
• Allmänna reklamationsnämnden, om nedsättning med stöd av en säkerhetsföreskrift: https://www.arn.se/vanligafall/5.2.3.-forsakringsbolaget-vill-satta-ned-ersattningen-med-stod-av-en-sakerhetsforeskrift/