Skadefrihetsrabatt är den rabatt du får på bilförsäkringen för varje år som går utan att bolaget betalar ut ersättning för en skada du orsakat. Rabatten byggs upp stegvis, sänks när en skada ersätts och följer i normalfallet med dig när du byter försäkringsbolag, eftersom den bygger på din skadehistorik och inte på avtalet.
Sidan i korthet
- Rabatten byggs upp stegvis. Enligt Folksams villkor flyttas försäkringen till närmast högre bonusklass efter varje försäkringsår utan skada.
- Det finns inget nationellt system. Varje bolag sätter egna namn och nivåer, så siffror från ett bolag går inte att översätta till ett annat.
- Alla skador sänker inte rabatten. If uppger att olyckor orsakade av någon annan, som ersätts från deras försäkring, inte påverkar dina skadefria år.
- Bonusen nollställs inte vid byte. Skadefria år är knutna till dig, men be om ett skriftligt intyg innan du säger upp.
Hur byggs skadefrihetsrabatten upp år för år?
Rabatten byggs upp genom att försäkringen flyttas ett steg uppåt för varje helt försäkringsår utan ersatt skada. Enligt Folksams försäkringsvillkor för bilförsäkring placeras en ny försäkring i bonusklass 7, och efter varje skadefritt försäkringsår flyttas den till närmast högre klass.
Bra att veta:
- Uppräkningen sker per försäkringsår, inte löpande under året.
- Vissa bolag går snabbt: If uppger att den som bekräftar att hen kört skadefritt de senaste två åren hamnar i den högsta bonusklassen.
- Toppnivåerna tar lång tid: Folksam kräver enligt villkoren 15 skadefria år för klass 8, och Länsförsäkringar tar bort trafiksjälvrisken först i bonusklass 7 med minst 20 skadefria år.
- Bara försäkrad tid räknas: år då bilen är oförsäkrad ger inga nya skadefria år.
Varför ser bonusen olika ut hos olika bolag?
Det finns inget gemensamt, nationellt bonussystem för bilförsäkring i Sverige. Varje bolag bestämmer själv vad rabatten heter, hur många steg den har och vad som sänker den, och flera bolag använder ordet bonus om något helt annat än skadefrihet. Därför blir de tabeller med fasta procentsatser som cirkulerar på nätet missvisande.
| Bolag | Vad rabatten kallas där | Så beskriver bolaget den |
|---|---|---|
| If | Skadefria år och bonusklass | Två skadefria år uppges räcka för den högsta bonusklassen. Bonusen påverkas negativt när If betalar ut ersättning. |
| Folksam | Bonusklass på trafikförsäkringspremien | Ny försäkring placeras i klass 7, klass 6 om skada inträffat senaste året. Varje skada med utbetalning sänker klassen ett steg. Klass 8 kräver 15 skadefria år. |
| Länsförsäkringar | Bonus på trafikförsäkringspremien | Varje skada med utbetalning från trafikförsäkringen sänker bonusen. Trafiksjälvrisken 1 000 kr för privatperson gäller i alla klasser utom klass 7 med minst 20 skadefria år. |
| Trygg-Hansa | Ingen publicerad bonusstege | Marknadsför i stället samlingsrabatt på upp till 20 procent samt rabatt vid tecknande online. |
| Moderna Försäkringar | Bonuskund, alltså inte skadefrihet | Samlingsrabatt på 10, 15 eller 20 procent för två, tre eller fyra försäkringar, plus självriskreducering med upp till 1 000 kr. |
| ICA Försäkring | Bonus som lojalitetspeng | 300 kr vid tre försäkringar och 500 kr vid fyra eller fler per år. Alltså ingen skadefrihetsrabatt. |
Uppgifterna är hämtade från bolagens egna sidor och villkor och ändras löpande, så kontrollera alltid ditt eget försäkringsbrev. Att flytta in en hemförsäkring hos samma bolag kan dessutom ge samlingsrabatt som är helt oberoende av dina skadefria år.
Vad händer med rabatten när du gör en skada?
När bolaget betalar ut ersättning för en skada du är ansvarig för sänks rabatten, oftast från och med nästa försäkringsår. Hos Folksam sänks bonusklassen ett steg per skada som leder till utbetalning från trafikförsäkringen, och sedan klättrar du tillbaka ett steg för varje nytt skadefritt år.
Det viktigaste:
- Sänkningen kommer med fördröjning och slår igenom vid nästa försäkringsår, inte vid skadetillfället.
- Lång skadefri historik kan skydda dig: enligt Folksams villkor slipper den med minst 15 skadefria år rabattförlust för den första skadan.
- Utlånad bil räknas som din: If uppger att en skada orsakad av den du lånat ut bilen till påverkar bonusen på samma sätt som om du kört själv.
Vilka skador påverkar inte skadefrihetsrabatten?
Långt ifrån alla skador sänker rabatten. Grundregeln är att rabatten påverkas när bolaget ersätter något du är ansvarig för, medan händelser utanför din kontroll ofta lämnas utanför. Exakt vilka undantag som gäller står i respektive bolags villkor.
| Händelse | Påverkar rabatten? | Vad källan säger |
|---|---|---|
| Du orsakar en kollision som ersätts | Ja | If: bonusen påverkas negativt när bolaget betalar ut ersättningen. |
| Någon annan kör på dig och deras försäkring betalar | Nej | If: sådana olyckor påverkar inte dina skadefria år. |
| Kollision med djur | Oftast nej | Folksams villkor: vagnskaderabatten sänks inte vid kollision med djur. |
| Uppsåtlig skadegörelse av utomstående | Oftast nej | Folksams villkor: rabatten sänks inte vid skadegörelse av utomstående. |
| Glasskada, stöld och brand | Varierar | Ingår i halvförsäkringen enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå, men rabatthanteringen skiljer sig mellan bolagen. |
Vad kostar en skada utöver självrisken?
En anmäld skada kostar både självrisken och den högre premien under de år det tar att återta din tidigare nivå. Eftersom stegen skiljer sig mellan bolagen finns ingen generell krontalssiffra, men du kan räkna själv med tre uppgifter: självrisken, dagens premie och hur många steg skadan kostar.
| Kostnadspost | Räkneexempel, byt mot dina egna siffror |
|---|---|
| Vagnskadesjälvrisk enligt försäkringsbrevet | 4 000 kr |
| Högre premie år 1 efter skadan | 800 kr |
| Högre premie år 2, om du tappat två steg | 800 kr |
| Total kostnad för att anmäla | 5 600 kr |
Formeln är enkel: självrisk plus premiehöjning per år gånger antalet år tills rabatten är återtagen. Beloppen ovan är räkneexempel, inte bolagens faktiska siffror, så begär din egen premieuppgift med och utan skada. Ska du samtidigt se över skyddet börjar du enklast i vår genomgång av bilförsäkring.
Följer skadefrihetsrabatten med när du byter försäkringsbolag?
Ja, i normalfallet följer den med. Rabatten bygger på din skadehistorik som förare, inte på avtalet hos ett visst bolag, och det nya bolaget frågar efter dina skadefria år när du tecknar. Myten att bonusen nollställs så fort man byter stämmer alltså inte, och rädslan för att förlora den är sällan ett bra skäl att stanna hos ett dyrare bolag.
Att tänka på vid bytet:
- Begär intyg i god tid: ett skriftligt intyg över dina skadefria år gör att uppgiften kan styrkas om något strular.
- Nivån kan räknas om: eftersom skalorna skiljer sig åt kan samma historik landa på en annan klass hos det nya bolaget.
- Bindningstiden styr när du får byta: sakförsäkringar har enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå normalt ett års bindningstid med uppsägning till huvudförfallodagen.
- Undvik glapp: bilen får inte stå utan trafikförsäkring mellan avtalen. Jämför priser i vår översikt över bilförsäkringar innan du säger upp.
Följer rabatten dig eller bilen?
Skadefrihetsrabatten är knuten till dig som försäkringstagare och förare, inte till registreringsnumret. Byter du bil tar du med dig dina skadefria år, medan köparen av din gamla bil får utgå från sin egen historik.
Snabbfakta:
- Ny bil, samma historik: dina skadefria år räknas vidare när du försäkrar nästa bil.
- Inte överlåtbar: rabatten säljs inte vidare tillsammans med fordonet.
- Rätt ägare och brukare: Konsumenternas Försäkringsbyrå betonar att den som står på försäkringen också ska äga och köra bilen.
Hur länge sparas rabatten om du säljer bilen?
Under ett uppehåll slutar du samla nya skadefria år, och hur länge bolaget sparar din uppnådda nivå är inte reglerat i lag utan avgörs av bolagets egna villkor och praxis. Svaret måste därför hämtas från just ditt bolag.
Så minskar du risken:
- Ställ av i stället för att säga upp: en avställningsförsäkring håller avtalet vid liv medan bilen står, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå.
- Fråga skriftligt: be bolaget bekräfta hur länge nivån sparas innan du avslutar försäkringen helt.
- Räkna inte med långa uppehåll: påståenden om att nivån sparas i flera år förekommer, men går sällan att belägga i villkoren.
Vanliga frågor om skadefrihetsrabatt
Hur många skadefria år behövs för högsta rabatten?
Det beror helt på bolaget. If uppger att två skadefria år räcker för den högsta bonusklassen, medan Folksams villkor kräver 15 skadefria år för klass 8 och Länsförsäkringar tar bort trafiksjälvrisken först vid minst 20 skadefria år i bonusklass 7.
Påverkar en glasskada skadefrihetsrabatten?
Ofta inte, men det varierar mellan bolagen. Glas ingår i halvförsäkringen enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå, och flera bolag håller vissa halvförsäkringsskador utanför rabattsänkningen. Folksams villkor undantar till exempel kollision med djur och skadegörelse av utomstående.
Förlorar jag bonusen om jag byter försäkringsbolag?
Nej, i normalfallet inte. Skadefria år är knutna till dig som förare och det nya bolaget frågar efter dem när du tecknar. Begär ändå ett skriftligt intyg innan du säger upp, och räkna med att nivån kan räknas om till det nya bolagets skala.
Följer skadefrihetsrabatten med till en ny bil?
Ja. Rabatten är knuten till dig som försäkringstagare, inte till fordonet, så dina skadefria år räknas vidare när du försäkrar nästa bil. Den följer däremot inte med bilen till en ny ägare.
Lönar det sig att betala en liten reparation själv?
Ofta ja. Räkna ihop självrisken och den högre premien under de år det tar att återta rabatten, och jämför summan med reparationskostnaden. Be ditt bolag om en premieuppgift med och utan skada innan du bestämmer dig.
Källor
- If, Skadefria år och hög bonusklass: if.se
- Folksam, Försäkringsvillkor Bilförsäkring S9173: folksam.se
- Länsförsäkringar, villkor motorfordonsförsäkring MF45: lansforsakringar.se
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Bilförsäkringar, regler och fakta: konsumenternas.se
- Trygg-Hansa, Samlingsrabatt: trygghansa.se
- Moderna Försäkringar, Upp till 20 procent rabatt: modernaforsakringar.se
- ICA Försäkring, Bilförsäkring: icaforsakring.se
