Vad är självrisk?

Självrisk är den del av en skadekostnad som du själv står för. Du betalar den sällan in som en faktura. I stället räknas beloppet av från den ersättning försäkringsbolaget kommer fram till, så att du får mellanskillnaden utbetald. Självrisken kan vara ett fast kronbelopp eller en rörlig andel av kostnaden.

Sidan sammanfattad

• Självrisken dras av från ersättningen vid skadereglering. Är ersättningen lägre än självrisken blir det ingen utbetalning alls.
• Grundsjälvrisken i hemförsäkring ligger enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå kring cirka 1 500 kronor, och flera bolag erbjuder valbara nivåer.
• Rättsskydd har oftast rörlig självrisk: cirka 20 till 25 procent av ombudskostnaderna, dock lägst grundsjälvrisken.
• Högre självrisk ger normalt lägre premie. Räkna ut hur många skadefria år som krävs innan bytet lönar sig.
• Åldersavdrag är ett separat avdrag för värdeminskning som görs före självrisken och överraskar många vid skada.

Så dras självrisken från ersättningen

Självrisken är inget du swishar in till bolaget. Vid en ersättningsbar skada räknar skadereglerarna först fram vad du har rätt till, drar sedan av eventuellt åldersavdrag och till sist självrisken. Folksam beskriver ordningen tydligt: efter åldersavdraget dras även självrisken för din försäkring.

Det finns ett undantag som är värt att känna till. Vid bilskador och veterinärvård betalar du ofta självrisken direkt till verkstaden eller kliniken, som i sin tur fakturerar bolaget resten. Nettoeffekten blir densamma, men pengaflödet ser annorlunda ut.

Det viktigaste:

• Självrisken gäller per skadetillfälle, inte per år. Två separata skador betyder normalt två självrisker.
• Är skadan mindre än självrisken finns det ingen ersättning att få, och en anmälan kan ändå påverka din framtida premie.
• Vissa moment har egen eller särskild självrisk som skiljer sig från grundsjälvrisken.

Vad skiljer fast och rörlig självrisk?

En fast självrisk är ett bestämt kronbelopp som dras av oavsett hur stor skadan är. En rörlig självrisk uttrycks i procent av kostnaden, nästan alltid i kombination med ett minimibelopp så att avdraget aldrig blir orimligt litet.

Den vanligaste rörliga självrisken hos privatpersoner sitter i rättsskyddet. Konsumenternas Försäkringsbyrå anger att den normala självrisken i rättsskyddet ligger på 20 till 25 procent av ombudskostnaderna. Trygg-Hansa uppger för sin bilförsäkring 20 procent av kostnaden, dock lägst grundsjälvrisken. Rörlig självrisk förekommer också i djurförsäkring, där en procentsats dras utöver ett fast belopp.

Ett närbesläktat begrepp är karens, alltså en tidsmässig självrisk: en period i början av försäkringen eller efter en händelse då ersättning inte lämnas. Karens är vanligast i inkomst- och företagsförsäkringar, inte i vanlig hemförsäkring.

Bra att veta:

• Fast självrisk är enkel att förutse och används för de flesta sak- och fordonsskador.
• Rörlig självrisk skalar med kostnaden, vilket gör din andel större i dyra ärenden som en långdragen tvist.
• Vilken modell som gäller framgår av villkoren, inte av premien du ser i en jämförelse.

Fast och rörlig självrisk i olika försäkringar

Nivåerna nedan är exempel som bolagen själva uppger och skiljer sig mellan försäkringsgivare. Ditt eget försäkringsbrev och villkor gäller.

Varför sänker hög självrisk premien?

Premien är bolagets pris för den risk de tar. Väljer du en högre självrisk tar du över en större del av risken, framför allt de många små skadorna, och priset per månad sjunker. Det är samma avvägning i alla sakförsäkringar: lägre löpande kostnad mot högre kostnad den dag något faktiskt händer.

Frågan är hur många skadefria år som krävs innan bytet går plus. Använd den här enkla formeln med dina egna offertsiffror:

Skillnaden i självrisk delat med den årliga premiesänkningen = antal skadefria år till break-even.

Räkneexempel: höjer du självrisken med 1 500 kronor och premien sjunker med 300 kronor per år blir det 1 500 / 300 = fem skadefria år innan du ligger på plus. Blir premiesänkningen bara 100 kronor per år krävs 15 år, och då är den högre självrisken sällan värd det. Siffrorna i exemplet är illustrativa. Hämta dina egna från offerten.

Att tänka på:

• Hög självrisk passar dig med buffert som ändå inte skulle anmäla små skador.
• Låg självrisk passar dig med tajt marginal, med värdefull lös egendom eller med hög risk för småskador i hemmet.
• På bil kan anmälda skador även påverka skadefrihetsrabatten, vilket gör den verkliga kostnaden för en skada större än självrisken.

Vad är åldersavdrag och hur påverkar det ersättningen?

Åldersavdrag är den värdeminskning bolaget drar av för att saken inte var ny när den skadades eller stals. Utgångspunkten är vad en likvärdig ny sak kostar i dag, varefter en tabell i villkoren bestämmer hur stor andel du faktiskt får. Först därefter dras självrisken.

Principen har stöd i försäkringsavtalslagen (2005:104), där värdet av egendom vid skadereglering utgår från återanskaffningspriset omedelbart före försäkringsfallet, justerat för ålder och slitage. Syftet är att du inte ska tjäna på en skada genom att byta en gammal sak mot en ny på försäkringens bekostnad.

Så här ser det ut fullt genomräknat, med Folksams tabell för mobiltelefoner och en grundsjälvrisk på 1 500 kronor:

1. En likvärdig ny telefon kostar i dag 12 000 kr.
2. Telefonen är 2,5 år gammal. Tabellen ger 30 procent av nypriset: 3 600 kr.
3. Åldersavdraget blir alltså 8 400 kr.
4. Självrisken dras därefter: 3 600 minus 1 500 = 2 100 kr utbetalt.

Av en telefon värd 12 000 kronor ny återstår 2 100 kronor. Det är den mekanism som gör att många upplever ersättningen som orimligt låg, trots att bolaget följt villkoren. På byggnadsdelar uppger Konsumenternas att avdraget ofta ligger på 5 till 10 procent per år efter en avdragsfri period på 2 till 10 år, och att många bolag har en skyddsregel som maximerar det samlade avdraget till någonstans mellan 10 000 och 100 000 kronor. Hedvig uppger att avdraget på byggnadsdelar begränsas till 85 procent. Tabellerna skiljer sig kraftigt mellan bolag och sakkategorier, så kontrollera alltid dina egna villkor.

Snabbfakta:

• Åldersavdrag och självrisk är två separata avdrag. Åldersavdraget kommer först.
• Dyrare paketnivåer kan ta bort avdraget. Folksam uppger att Hemförsäkring Stor inte gör åldersavdrag på hemelektronik och vitvaror som är under fyra år.
• Kvitton, ålder och modellbeteckning påverkar bedömningen direkt. Spara dem.

Exempel på åldersavdrag för saker

Andelarna nedan är hämtade ur Folksams egen tabell och visar hur stor del av nypriset som ersätts före självrisk. Andra bolag har andra nivåer.

Beloppen i sista kolumnen är före självrisk. Med 1 500 kronor i grundsjälvrisk blir utbetalningen så mycket lägre.

Så väljer du självrisknivå

Välj utifrån hur stor engångskostnad du klarar utan att låna, inte utifrån vilken premie som ser billigast ut i jämförelsen. Kombinera sedan självrisknivån med rätt paketnivå, eftersom åldersavdraget ofta betyder mer för utbetalningen än självrisken gör.

Gå igenom fyra saker innan du tecknar: grundsjälvriskens belopp, vilka moment som har egen eller rörlig självrisk, åldersavdragstabellen för de saker du faktiskt äger, och om det finns självriskreducering eller nyvärdesskydd att lägga till. Jämför alternativen i vår genomgång av hemförsäkring, och för fordon i guiden till bilförsäkring.

Det viktigaste:

• Räkna break-even innan du höjer självrisken: skillnaden i självrisk delat med årlig premiesänkning.
• Läs åldersavdragstabellen i villkoren, inte bara premien och självrisken.
• Är du oense med bolaget kan du vända dig till bolagets klagomålsansvarige, Konsumenternas Försäkringsbyrå eller Allmänna reklamationsnämnden.

Vanliga frågor om självrisk

Måste man betala självrisk vid varje skada?

Ja, som huvudregel dras självrisken vid varje enskilt skadetillfälle. Har du två separata skador under samma år dras normalt två självrisker. Vissa bolag gör undantag, exempelvis vid glasreparation eller om två skador beror på samma händelse.

Betalar man självrisken till försäkringsbolaget?

Oftast inte. Beloppet räknas av från ersättningen innan den betalas ut, så du får mellanskillnaden. Vid bilskador och veterinärvård betalar du dock ofta självrisken direkt till verkstaden eller kliniken, som fakturerar bolaget resten.

Vad är grundsjälvrisk?

Grundsjälvrisken är den självrisk som gäller för de flesta skador i försäkringen. Konsumenternas Försäkringsbyrå anger cirka 1 500 kronor som en vanlig nivå i hemförsäkring. Utöver den kan enskilda moment ha särskild eller extra självrisk.

Finns det försäkring utan självrisk?

Helt utan självrisk är ovanligt, men flera bolag säljer självriskeliminering eller självriskreducering som tillägg. Du betalar då en högre premie mot att självrisken sänks eller faller bort vid vissa skadetyper. Villkoren avgör vilka skador som omfattas.

Hur stort är åldersavdraget?

Det varierar kraftigt mellan bolag och sakkategori. Folksams tabell ger till exempel 30 procent av nypriset för en mobiltelefon som är 2 till 3 år. För byggnadsdelar anger Konsumenternas ofta 5 till 10 procent per år efter en avdragsfri period. Din egen villkorstabell gäller.

Vad händer om skadan är mindre än självrisken?

Då blir det ingen utbetalning, eftersom hela kostnaden ryms inom din egen del. Väg in att en anmäld skada dessutom kan påverka framtida premie och skadefrihetsrabatt innan du anmäler småskador.

Källor

• Konsumenternas Försäkringsbyrå: Vad ingår i en hemförsäkring?
• Konsumenternas Försäkringsbyrå: Åldersavdrag
• Folksam: Åldersavdrag för saker i hemförsäkringen
• Trygg-Hansa: Självrisk
• Trygg-Hansa: Självrisk bilförsäkring
• Hedvig: Åldersavdrag i din försäkring
• Försäkringsavtalslag (2005:104), Sveriges riksdag
• Allmänna reklamationsnämnden (ARN)