Gravidförsäkring

En gravidförsäkring skyddar dig som är gravid och det väntande barnet från graviditetens senare del fram till att barnet fyller sex månader. Alla fem bolag i vår genomgång ger bort ett kostnadsfritt basskydd för olycksfall, dödsfall och kristerapi, medan sjukdom, diagnoser och förlossningskomplikationer kräver den utökade versionen som kostar 1 150 till 2 950 kronor en gång.

Sidan i korthet

• Gratisversionen täcker olycksfall, inte sjukdom. If, Folksam, Trygg-Hansa, ICA Försäkring och Länsförsäkringar har alla en basversion som kostar 0 kronor.
• Den utökade versionen kostar 1 150 till 2 950 kronor i engångspremie. Billigast i vår jämförelse på Insfind är If Plus, dyrast Trygg-Hansa Stor.
• Barnet omfattas först från graviditetsvecka 22 till 23. Du som är gravid omfattas tidigare, hos Folksam från vecka 10.
• Teckna före rutinultraljudet i vecka 18 till 20. Det som redan är känt när du tecknar undantas från ersättning.
• Ingen hälsodeklaration krävs, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå.
• Försäkringen övergår inte automatiskt till barnförsäkring. Skyddet upphör vid sex månader och barnförsäkringen måste tecknas separat.

Gratis eller betald gravidförsäkring

Den kostnadsfria gravidförsäkringen ger ersättning vid olycksfall, dödsfall och kristerapi, men inte vid sjukdom. Den betalda utökade versionen lägger till det som de flesta faktiskt oroar sig för: medicinsk invaliditet till följd av sjukdom, ersättning om barnet föds med vissa allvarliga diagnoser, ersättning vid graviditets- och förlossningskomplikationer samt sjukhusersättning per dygn. Skillnaden handlar alltså inte i första hand om beloppens storlek, utan om vilka orsaker som ger rätt till ersättning.

Fördelen med gratisversionen är uppenbar: den kostar ingenting, kräver ingen hälsodeklaration och kan tecknas hos flera bolag. Nackdelen är att olycksfall är en ovanlig orsak till skada under en graviditet, medan sjukdom, för tidig födsel och komplikationer under förlossningen är betydligt vanligare och ligger utanför basskyddet. Nackdelen med den utökade versionen är att premien betalas i förskott utan återbetalning och att skyddet upphör redan vid sex månader.

Tabellen nedan visar vad de kostnadsfria basversionerna faktiskt innehåller jämfört med de betalda, sammanställd utifrån villkorssidorna hos If, Folksam, Trygg-Hansa och ICA Försäkring. Beloppen varierar mellan bolagen och anges som spann.

Jämför gravidförsäkringar

Vi har gått igenom gravidförsäkringen hos fem av Sveriges största bolag. If har lägst premie för det utökade skyddet, Trygg-Hansa de högsta beloppen vid diagnos och funktionsnedsättning, och ICA Försäkring det enda skyddet i genomgången med en särskild vårdersättning per månad.

Har du bestämt dig för bolag är nästa steg att se hur deras barnförsäkring ser ut, eftersom rabatten och den smidiga övergången bara gäller inom samma bolag.

Vad är en gravidförsäkring?

En gravidförsäkring är en tidsbegränsad personförsäkring som täcker både den gravida och det väntande barnet under senare delen av graviditeten, under förlossningen och de första månaderna efter födseln. Den fyller ett glapp: en barnförsäkring kan inte tecknas förrän barnet är fött, och en olycksfallsförsäkring täcker inte sjukdom eller förlossningsskador.

Premien betalas normalt en gång för hela perioden i stället för månadsvis. Ersättningen består av engångsbelopp: ett fast belopp vid vissa diagnoser, ett belopp per komplikation, ett belopp per dygn på sjukhus och en invaliditetsersättning som beräknas som en andel av försäkringsbeloppet utifrån den medicinska invaliditetsgraden. Det är inte en sjukvårdsförsäkring och den ersätter inte mödravård, som i Sverige redan är i princip avgiftsfri.

Det viktigaste:

• Tidsbegränsad: gäller för barnet från vecka 22 till 23 och upphör vid sex månader.
• Engångspremie: betalas en gång, inte som en månadskostnad.
• Ingen hälsoprövning: alla gravida kan teckna, men redan kända tillstånd undantas.
• Kompletterar: mödravården och regionens patientförsäkring finns redan där.

Det här gäller före och efter förlossningen

Skyddet trappas upp i takt med graviditeten. Du som är gravid omfattas så snart försäkringen är tecknad och betald, medan barnet får ett eget skydd först i graviditetsvecka 22 till 23. Efter födseln fortsätter barnets skydd till sexmånadersdagen, medan skyddet för dig som fött barn ofta upphör tidigare eller begränsas till komplikationer i anslutning till förlossningen.

När du bör teckna gravidförsäkringen

Teckna gratisversionen så snart du vet att du är gravid, och betala den utökade versionen före rutinultraljudet i vecka 18 till 20. Konsumenternas Försäkringsbyrå rekommenderar uttryckligen att du väljer och betalar för en gravidförsäkring före rutinultraljudet, eftersom allt som upptäcks vid undersökningen räknas som redan känt och undantas från ersättning.

Att tänka på:

• Vecka 10: tidigast att teckna hos Folksam, den lägsta gränsen i vår genomgång.
• Vecka 18 till 20: deadline i praktiken, eftersom rutinultraljudet kan avslöja tillstånd som då undantas.
• Vecka 22 till 23: då barnet börjar omfattas, oavsett när du tecknade.
• Fram till förlossningen: Trygg-Hansa tillåter tecknande ända till första tecknet på förlossning, men undantagen urholkar då skyddet.

Så tecknar du en gravidförsäkring

Att teckna en gravidförsäkring tar några minuter online och kräver ingen hälsodeklaration. Du identifierar dig med BankID, anger beräknat förlossningsdatum och betalar engångspremien om du väljer den utökade versionen. Skyddet gäller normalt från dagen efter tecknandet eller betalningen.

Bra att veta:

• Två beslut, inte ett: gratisversionen tecknar du direkt, den utökade kan avgöras separat.
• Ingen ångerfälla: engångspremien återbetalas normalt inte.

1. Steg 1: Kontrollera vilka bolag du redan har försäkringar hos

   Flera bolag ger rabatt när du samlar försäkringarna, till exempel Folksam där det utökade skyddet kostar 1 350 i stället för 1 500 kronor. Börja därför hos ditt nuvarande hem- eller bilförsäkringsbolag.

2. Steg 2: Teckna gratisversionen direkt

   Basförsäkringen kräver varken hälsodeklaration eller betalning och gäller normalt från dagen efter tecknandet. Det finns ingen anledning att vänta, och du kan teckna den hos mer än ett bolag.

3. Steg 3: Betala den utökade versionen före rutinultraljudet

   Det utökade skyddet är det enda som täcker sjukdom, diagnoser och förlossningskomplikationer. Betala i god tid före rutinultraljudet i vecka 18 till 20, eftersom det som upptäcks där räknas som redan känt och undantas. Läs samtidigt igenom vilka diagnoser som ger ersättning och hur många dygn på sjukhus som krävs.

4. Steg 4: Boka in barnförsäkringen redan nu

   Sätt en påminnelse till veckan efter hemgången från BB. Gravidförsäkringen upphör när barnet fyller sex månader och övergår inte automatiskt, så barnförsäkringen måste tecknas separat innan dess.

Alternativ till gravidförsäkring

Gravidförsäkringen är ett komplement, inte det enda skyddet under en graviditet. Tre alternativ täcker delvis samma sak, och två av dem har du sannolikt redan.

Barnförsäkring är det långsiktiga skyddet och det enda som täcker barnet efter sexmånadersdagen. Den tecknas så snart barnet fått personnummer, täcker både sjukdom och olycksfall och gäller normalt upp i vuxen ålder. Det är den viktigaste av de två, och gravidförsäkringen fungerar bäst som en brygga fram till att barnförsäkringen är på plats.

Hemförsäkring och olycksfallsförsäkring täcker dig vid olycksfall oavsett graviditet. Har du redan ett olycksfallsskydd via jobbet, facket eller en hemförsäkring med tillägg är delar av gratisversionens skydd redan dubblerat, och en fristående olycksfallsförsäkring behöver sällan köpas till enbart för graviditetens skull.

Regionens patientförsäkring gäller automatiskt. All regionfinansierad vård i Sverige, inklusive mödravård och förlossningsvård, omfattas av patientförsäkringen hos Löf. Enligt patientskadelagen kan ersättning lämnas om skadan hade kunnat undvikas av en erfaren specialist. Det är alltså ett ansvarsbaserat skydd som prövar om vården brustit, till skillnad från gravidförsäkringen som betalar ut på diagnos eller händelse oavsett orsak.

Snabbfakta:

• Barnförsäkring: tecknas efter födseln, täcker sjukdom och olycksfall långsiktigt.
• Löf: gäller alla patienter i regionfinansierad vård utan att du tecknar något.
• Olycksfallsskydd du redan har: kontrollera hemförsäkring, kollektivavtal och medlemsförsäkringar innan du köper till.

Så går du över till barnförsäkring

Övergången sker aldrig automatiskt. Folksam, Trygg-Hansa och ICA Försäkring anger alla uttryckligen att gravidförsäkringen inte omvandlas till en barnförsäkring, och If rekommenderar ansökan direkt efter hemgången från förlossningsvården. Gravidförsäkringen upphör vid sex månader, och utan tecknad barnförsäkring står barnet då utan skydd.

Det finns två skäl att inte vänta. Det första är ekonomiskt: If ger den som har Gravidförsäkring Plus 50 procents rabatt på barnförsäkringens första år, och flera bolag ger motsvarande förstaårsrabatt när barnförsäkringen tecknas före ettårsdagen. Det andra är viktigare. En barnförsäkring innehåller hälsoprövning, och allt som redan är känt eller utrett vid ansökan kan undantas, så ju tidigare ansökan görs desto färre möjliga undantag. Har du haft gravidförsäkring hos samma bolag kan barnförsäkringen i vissa fall tecknas utan ny hälsoprövning, men redan kända tillstånd undantas ändå. Vår guide till försäkringar för barnfamiljen går igenom i vilken ordning skydden bör tecknas.

Kort sammanfattat:

• Deadline: barnförsäkringen bör vara tecknad långt före sexmånadersdagen.
• Rabatt: If uppges ge 50 procent på första året för den som har Plus.
• Hälsoprövning: kända tillstånd undantas, vilket gör tidig ansökan avgörande.

Räkneexempel för en utökad gravidförsäkring

Ett konkret exempel gör priset lättare att bedöma. Vi utgår från If Gravidförsäkring Plus på 1 150 kronor, tecknad i vecka 16 och gällande tills barnet fyller sex månader, alltså cirka tio månader.

Så ser räkningen ut:

• Kostnad per månad: 1 150 kronor delat på cirka 10 månaders skydd blir cirka 115 kronor per månad.
• Ett vanligt skadeutfall: akut kejsarsnitt ger 3 000 kronor. Vårdas barnet därefter fyra dygn på sjukhus tillkommer 4 gånger 250 kronor, alltså 1 000 kronor.
• Summa i exemplet: 4 000 kronor utbetalt mot 1 150 kronor i premie.
• Det stora utfallet: föds barnet med någon av de listade diagnoserna betalas 50 000 kronor ut, vilket är det försäkringen egentligen finns till för.

Exemplet förutsätter att villkoren är uppfyllda, bland annat kravet på minst tre dygn i följd för sjukhusersättning. Ersättning är inte garanterad och de flesta graviditeter leder inte till någon utbetalning alls. Det är också poängen: försäkringen köps för det osannolika utfallet, inte för det förväntade.

Vanliga frågor om gravidförsäkring

Är gravidförsäkring gratis?

Delvis. Samtliga fem bolag i vår jämförelse har en kostnadsfri basversion som täcker olycksfall, dödsfall och kristerapi utan hälsodeklaration. Vill du även ha skydd vid sjukdom, diagnoser och förlossningskomplikationer krävs den utökade versionen, som kostar 1 150 till 2 950 kronor i engångspremie.

När börjar gravidförsäkringen gälla för barnet?

Skyddet för barnet börjar normalt gälla i graviditetsvecka 22 till 23. Folksam anger vecka 23, Trygg-Hansa vecka 23 (22+0), ICA Försäkring gravidvecka 22 och If kräver att barnet föds tidigast i vecka 22+0. Skyddet för dig som är gravid gäller däremot redan dagen efter att försäkringen tecknats eller betalats.

Vad kostar en utökad gravidförsäkring?

Mellan 1 150 och 2 950 kronor som en engångspremie för hela graviditeten, utan någon månadskostnad. If Plus kostar 1 150 kronor, ICA Gravid Plus 1 295 kronor, Folksams utökade skydd 1 500 kronor (1 350 kronor med samlingsrabatt) och Trygg-Hansa 1 650 kronor för Mellan respektive 2 950 kronor för Stor.

Täcker gravidförsäkringen kejsarsnitt?

Akut kejsarsnitt räknas hos flera bolag som en förlossningskomplikation och ger en engångsersättning, hos If 3 000 kronor och hos Trygg-Hansa 3 000 kronor i nivå Mellan eller 6 000 kronor i nivå Stor. Planerat kejsarsnitt ersätts normalt inte. Ersättningen förutsätter den utökade versionen, så kontrollera villkoren hos ditt bolag.

Kan man ha flera gravidförsäkringar samtidigt?

Ja. Gratisversionen kan tecknas hos flera bolag samtidigt, och engångsbelopp som diagnos- och invaliditetsersättning betalas normalt ut från varje försäkring. Kostnader som redan ersatts av ett bolag betalas däremot inte ut två gånger, så två betalda gravidförsäkringar ger sällan dubbel nytta i förhållande till premien.

Övergår gravidförsäkringen automatiskt till en barnförsäkring?

Nej. Folksam, Trygg-Hansa och ICA Försäkring anger uttryckligen att gravidförsäkringen inte omvandlas automatiskt till en barnförsäkring. Du måste teckna barnförsäkringen själv, och den bör vara på plats innan gravidförsäkringen upphör när barnet fyller sex månader.

Krävs hälsodeklaration för att teckna gravidförsäkring?

Nej. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå finns inga krav på hälsodeklaration, och alla gravida kan därför teckna en gravidförsäkring. Däremot gäller den inte för sådant som redan är känt när du tecknar, vilket är skälet att teckna före rutinultraljudet.

Så väljer du rätt gravidförsäkring

Teckna gratisversionen redan idag, eftersom den inte kostar något och inte kräver någon prövning. Ta sedan ställning till det utökade skyddet utifrån tre frågor: vilket bolag du redan har dina övriga försäkringar hos, hur mycket du är beredd att betala för ersättning vid sjukdom och diagnos, och var du tänker teckna barnförsäkringen.

Vill du ha lägst pris är If Plus på 1 150 kronor billigast i vår jämförelse på Insfind, och rabatten på barnförsäkringens första år gör den ännu billigare i praktiken. Vill du ha högst belopp når bara Trygg-Hansa Stor på 2 950 kronor upp till 100 000 kronor i diagnosersättning och 200 000 kronor vid funktionsnedsättning. Har du redan Folksam eller ICA i hushållet är samlingsrabatten respektive vårdersättningen tunga argument för att stanna där. Det viktigaste beslutet är ändå inte vilken gravidförsäkring du väljer, utan att barnförsäkringen är på plats i god tid innan skyddet upphör.

Bra att veta innan du tecknar:

• Gratisversionen först: den kostar 0 kronor och kan tecknas hos flera bolag.
• Betala före vecka 18 till 20: annars riskerar du undantag för det som upptäcks vid rutinultraljudet.
• Samla för rabatt: Folksam sänker premien från 1 500 till 1 350 kronor med samlingsrabatt.
• Planera övergången: gravidförsäkringen slutar gälla vid sex månader och ersätter inte en barnförsäkring.

Källor

• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Gravidförsäkring, gratis eller betala?
• If, Gravidförsäkring Bas och Plus
• Folksam, Gravidförsäkring med grundskydd och utökat skydd
• Trygg-Hansa, Gravidförsäkring gratis, Mellan och Stor
• ICA Försäkring, Gravid Fri och Gravid Plus
• Löf, om patientförsäkringen
• 1177, Ersättning vid patientskada