Dubbelförsäkring

Dubbelförsäkring betyder att du har två eller flera försäkringar som täcker samma sak. Vid skada får du inte dubbel ersättning, bara dubbla premier, eftersom du aldrig kan få mer betalt än vad skadan faktiskt kostar. Du undviker det genom att kartlägga allt skydd du redan har via hemförsäkring, kort, jobb och fack innan du tecknar något nytt.

Sammanfattning

• Dubbelförsäkring är samma skydd två gånger; överförsäkring är ett för högt försäkringsbelopp i förhållande till värdet.
• På sakförsäkringar (hem, rese, produkt) ger dubbelt skydd ingen extra ersättning, bara dubbel kostnad.
• Reseskydd är vanligast att ha tre gånger: i hemförsäkringen, på kreditkortet och i en separat reseförsäkring.
• Liv- och olycksfallsförsäkring är undantag: där betalar varje bolag ut fullt belopp.
• Börja alltid med att lista allt skydd du redan har via jobb och fack innan du tecknar nytt.

Vad dubbelförsäkring och överförsäkring egentligen betyder

Dubbelförsäkring uppstår när samma sak eller risk är försäkrad hos flera bolag samtidigt. Överförsäkring är något annat: att försäkringsbeloppet är högre än vad egendomen faktiskt är värd. Båda kostar pengar utan att ge dig mer skydd.

Det viktigaste:

• Dubbelförsäkring = samma skydd hos två eller flera bolag.
• Överförsäkring = för högt försäkringsbelopp i förhållande till värdet.
• Båda innebär att du betalar dubbelt för försäkring utan att få ut mer vid skada.
• Undantag: personförsäkringar som liv och olycksfall, där flera utbetalningar är tillåtna.

Vanliga överlapp där du har samma skydd två gånger

De flesta överlapp uppstår för att skydd ingår i något du redan har, men säljs också som en separat produkt. Reseskydd, produktskydd och ID-skydd är de tydligaste exemplen.

Cirka 7 av 10 hemförsäkringar innehåller numera ID-skydd, ändå tecknar många ett separat. Samma sak gäller produktförsäkringen på den nya tv:n eller mobilen, som ofta redan täcks av hemförsäkringens drulleskydd.

Reseskyddet som täcks tre gånger: ett räkneexempel

Reseskydd är det klassiska exemplet på att betala för samma skydd tre gånger. Grundskyddet vid sjukdom och olycka utomlands finns nämligen redan i din hemförsäkring, som normalt gäller resor upp till 45 dagar.

Tänk dig en familj som reser ett par gånger om året. De har grundläggande reseskydd i hemförsäkringen, ett kreditkort med kompletterande reseförsäkring och dessutom en separat reseförsäkring de tecknat "för säkerhets skull". Två av tre täcker i praktiken samma sjukvårds- och bagageskydd.

Snabbfakta:

I exemplet är den separata reseförsäkringen i stort sett onödig. Säger familjen upp den sparar de uppskattningsvis 500 till 1 500 kr per år , utan att försämra sitt faktiska skydd, så länge kort och hemförsäkring täcker behovet.

Så fördelas ersättningen vid dubbelförsäkring

Vid dubbelförsäkring kan du inte få mer ersättning än vad skadan faktiskt motsvarar. Enligt försäkringsavtalslagen (FAL, 2005:104) ansvarar varje bolag visserligen som om det ensamt meddelat försäkringen, men du får aldrig ut mer än skadans värde totalt.

Bra att veta:

• Du anmäler skadan till ett av bolagen och kan i regel välja vilket.
• Bolagen fördelar sedan kostnaden mellan sig i förhållande till sina ansvarsbelopp.
• Har ett bolag betalat ut allt kan det kräva det andra på sin del (regress).
• Du tjänar alltså inget på dubbelt sakskydd, det är bara du som betalar två premier.

Undantaget är personförsäkringar. Har du flera liv- eller olycksfallsförsäkringar betalar varje bolag ut sitt fulla belopp, eftersom det inte handlar om att ersätta en konkret sakskada. Där kan dubbelt skydd faktiskt vara meningsfullt.

Vad jobbet och facket redan ger dig

Mycket skydd ingår redan via din arbetsgivare och ditt fackförbund, vilket är den vanligaste orsaken till att privatpersoner överförsäkrar sig. Kontrollera alltid detta först.

Att tänka på:

• Många arbetsgivare erbjuder en gruppförsäkring där sjuk-, olycksfalls- och livförsäkring ofta ingår.
• Har du kollektivavtal finns kollektivavtalade försäkringar som ger ersättning vid bland annat arbetsskada.
• Ditt fackförbund har ofta medlemsförsäkringar, ibland med olycksfallsskydd i medlemsavgiften.
• Villkor, belopp och premier varierar mellan avtalen, så läs igenom vad just ditt avtal omfattar.

Så ser du över ditt totala skydd

Det enklaste sättet att hitta dubbelförsäkring är att samla allt på ett ställe och jämföra skydd mot skydd. Följ stegen nedan.

1. Steg 1: Lista alla dina försäkringar

   Skriv ned varje försäkring du har och var den kommer ifrån: hemförsäkring, kort, jobb, fack och separata tecknade försäkringar. Ta med både dem du betalar för och dem som ingår.

2. Steg 2: Notera vad varje försäkring faktiskt täcker

   Läs villkoren och anteckna vilka risker som omfattas, till exempel reseskydd, produktskydd, olycksfall och ID-skydd. Markera belopp och eventuella begränsningar som antal resdagar.

3. Steg 3: Leta efter överlapp

   Jämför listan och ringa in skydd som finns på fler än ett ställe. Reseskydd, avbeställningsskydd, produktskydd och olycksfall är de vanligaste dubbletterna.

4. Steg 4: Behåll det bästa skyddet, säg upp resten

   När du hittar ett överlapp, jämför villkor och belopp och behåll den försäkring som ger bäst skydd. Säg upp den eller de övriga, men kom ihåg att personförsäkringar kan vara värda att ha dubbelt.

5. Steg 5: Gör en översyn varje år

   Din livssituation förändras: nytt jobb, flytt eller nya kort kan skapa nya överlapp. Sätt en årlig påminnelse om att gå igenom skyddet på nytt.

Är du osäker på vilket grundskydd du behöver kan en behovsguide hjälpa dig att utgå från din situation innan du jämför enskilda reseförsäkringar.

Vanliga frågor om dubbelförsäkring

Vad är dubbelförsäkring?

Dubbelförsäkring innebär att du har två eller flera försäkringar som täcker samma sak eller risk samtidigt. På sakförsäkringar ger det ingen extra ersättning vid skada, du betalar bara fler premier.

Får man dubbel ersättning om man är dubbelförsäkrad?

Nej, inte på sakförsäkringar. Du kan aldrig få mer ersättning än vad skadan faktiskt motsvarar. Bolagen fördelar kostnaden mellan sig, men din totala utbetalning blir densamma. Undantaget är liv- och olycksfallsförsäkring, där varje bolag kan betala ut fullt belopp.

Vad är skillnaden mellan dubbelförsäkring och överförsäkring?

Dubbelförsäkring är att ha samma skydd hos flera bolag. Överförsäkring är att försäkringsbeloppet är högre än egendomens verkliga värde. Båda gör att du betalar mer än nödvändigt utan att få ut mer vid skada.

Behöver jag en separat reseförsäkring om jag har hemförsäkring och kreditkort?

Ofta inte. Hemförsäkringen ger ett grundläggande reseskydd, normalt upp till cirka 45 dagar, och ett kreditkort med reseförsäkring lägger ofta till avbeställningsskydd och högre belopp. En separat reseförsäkring kan då bli ett tredje, överlappande skydd. Reser du längre än hemförsäkringens reslängd eller behöver särskilda skydd kan den ändå vara motiverad.

Hur vet jag om jag betalar dubbelt för försäkring?

Gör en översyn av allt ditt skydd: lista dina försäkringar via hemförsäkring, kort, jobb och fack, notera vad var och en täcker och leta efter skydd som finns på fler än ett ställe. Hittar du ett överlapp behåller du det bästa skyddet och säger upp resten.

Vilken försäkring gäller om jag ändå är dubbelförsäkrad?

Du kan i regel välja vilket bolag du anmäler skadan till. Det bolaget ersätter dig, och bolagen fördelar sedan kostnaden mellan sig enligt försäkringsavtalslagen. Du behöver alltså inte oroa dig för att stå utan ersättning, men du tjänar inget på det dubbla skyddet.

Källor

• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Gruppförsäkringar: konsumenternas.se
• Försäkringsavtalslag (2005:104), FAL: lagen.nu/2005:104
• AFA Försäkring, Kollektivavtalade försäkringar: afaforsakring.se
• Placera, Se upp om du är dubbelförsäkrad: placera.se