Alla som bor i Sverige behöver en hemförsäkring, och äger du ett motordrivet fordon krävs trafikförsäkring enligt lag. Har du barn är barnförsäkringen nästa steg. Därefter styrs behovet av din livssituation: bolån, familj, inkomst och hur mycket du redan täcks av jobbet, facket och staten.
Sidan i korthet
- Bara en försäkring är lagstadgad. Trafikskadelagen (1975:1410) kräver att alla motordrivna fordon som används i trafik är trafikförsäkrade.
- Hemförsäkringen är basen för alla hushåll. Enligt statistik från SCB som Svensk Försäkring redovisar hade cirka 97 procent av befolkningen hemförsäkring 2023, medan omkring 400 000 personer saknade skyddet.
- Skolans försäkring täcker inte sjukdom. Den är en olycksfallsförsäkring, medan en barnförsäkring gäller dygnet runt för både olycksfall och sjukdom.
- Staten och kollektivavtalet täcker mer än många tror. Sjukpenningen ersätter cirka 80 procent av inkomsten upp till högst 1 259 kronor per dag 2026.
- Dubbelförsäkring ger inte dubbel ersättning. Samma skada ersätts en gång, och bolagen delar på kostnaden mellan sig.
Så delar du in ditt försäkringsbehov i tre nivåer
Dela upp försäkringarna i tre grupper: lagkrav, nödvändiga och bra att ha. Då ser du snabbt vilka luckor som är akuta och vilka skydd som bara är aktuella i vissa livssituationer. Det är samma modell som Konsumenternas använder i sina checklistor, och den fungerar oavsett om du är student eller pensionär.
Snabbguide:
- Nivå 1, krav enligt lag: trafikförsäkring för bil, mc, moped och andra motordrivna fordon som används i trafik.
- Nivå 2, nödvändiga: hemförsäkring för alla, plus hel- eller halvförsäkring på fordonet, barnförsäkring om du har barn, djurförsäkring om du har husdjur och reseskydd som räcker för hela resan.
- Nivå 3, bra att ha: livförsäkring, olycksfallsförsäkring, sjuk- och olycksfallsförsäkring, inkomstförsäkring och sjukvårdsförsäkring. Behovet avgörs av lån, försörjningsansvar och lönenivå.
Vilka försäkringar måste man ha enligt lag?
Trafikförsäkring är den enda försäkring som är obligatorisk för privatpersoner i Sverige. Kravet gäller från den dag du står som ägare till ett motordrivet fordon som används i trafik, och den täcker personskador samt skador du orsakar på andras egendom, men aldrig skador på ditt eget fordon.
Det viktigaste:
- Lagkravet: trafikskadelagen (1975:1410) ligger till grund, och Transportstyrelsen kontrollerar att fordon i vägtrafikregistret är försäkrade.
- Straffavgiften: Trafikförsäkringsföreningen tar ut en trafikförsäkringsavgift för varje dag fordonet är oförsäkrat. Avgiften är satt så att det aldrig ska löna sig att stå utan försäkring, och en minimiavgift på 200 kronor får alltid tas ut.
- Det lagen inte täcker: vill du ha ersättning för ditt eget fordon vid stöld, brand eller krock behöver du halv- eller helförsäkring utöver trafikförsäkringen.
Nödvändiga försäkringar som nästan alla behöver
Utöver lagkravet finns en kort lista med skydd som i praktiken är nödvändiga: hemförsäkring, fordonsförsäkring utöver trafikdelen, barnförsäkring om du har barn, djurförsäkring om du har husdjur och ett reseskydd som räcker hela resan. Det är här de dyraste luckorna brukar finnas.
Bra att veta:
- Hemförsäkring: behövs oavsett om du bor i hyresrätt, bostadsrätt eller villa, och innehåller egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd och reseskydd. I bostadsrätt behöver du oftast ett bostadsrättstillägg, och i villa en separat byggnadsdel. Jämför alternativen i vår guide till hemförsäkring.
- Barnförsäkring: tecknas med fördel tidigt och kan i regel behållas upp till 25 års ålder. Skolans försäkring gäller olycksfall, inte sjukdom, vilket är den vanligaste orsaken till bestående funktionsnedsättning. Se vad som ingår i en barnförsäkring.
- Reseskydd: hemförsäkringens reseskydd gäller normalt de första 45 till 60 dagarna av en resa. Ska du vara borta längre behöver du förlänga skyddet eller teckna en separat reseförsäkring.
- Djurförsäkring: veterinärkostnader kan bli höga och ersätts inte av hemförsäkringen, så hund, katt och häst behöver eget skydd.
Vilka försäkringar behöver du i din livssituation?
Behovet ser olika ut för en singel, ett par, en barnfamilj och en pensionär. Grunden är densamma för alla, men försörjningsansvar, lån och ålder avgör vilka personförsäkringar som är värda pengarna. Tabellen nedan sammanfattar vår genomgång på Insfind av de fyra vanligaste situationerna.
| Livssituation | Måste ha | Bra att ha | Kan ofta hoppas över |
|---|---|---|---|
| Singelhushåll | Hemförsäkring, trafikförsäkring vid fordon | Olycksfallsförsäkring, sjuk- och olycksfallsförsäkring, inkomstförsäkring | Livförsäkring utan lån eller anhöriga att försörja |
| Sambo eller par utan barn | Hemförsäkring där båda står med, trafikförsäkring vid fordon | Livförsäkring vid gemensamt bolån, sjuk- och olycksfallsförsäkring | Två separata hemförsäkringar på samma adress |
| Barnfamilj | Hemförsäkring, barnförsäkring, trafikförsäkring vid fordon | Livförsäkring, allriskskydd, olycksfallsförsäkring, sjukvårdsförsäkring | Separat produktförsäkring på elektronik när allrisk redan ingår |
| Pensionär | Hemförsäkring, trafikförsäkring vid fordon | Förlängt reseskydd vid långresor, olycksfallsförsäkring anpassad efter ålder | Helförsäkring på gammal bil med lågt värde, inkomstförsäkring |
Singel utan barn
Som singel räcker hemförsäkring plus fordonsförsäkring som grund, och tyngdpunkten flyttas till din egen inkomst. Eftersom ingen är ekonomiskt beroende av dig är livförsäkring sällan motiverad, medan en sjuk- och olycksfallsförsäkring eller inkomstförsäkring skyddar det som faktiskt kan svikta: lönen.
Sambo eller par utan barn
Två personer på samma adress ska ha en gemensam hemförsäkring, inte varsin. Det stora tillskottet är i stället ett efterlevandeskydd om ni har ett gemensamt bolån, så att den som blir kvar kan bo kvar. Läs mer om hur beloppet sätts i vår guide till livförsäkring.
Barnfamilj
Barnfamiljen har flest nödvändiga försäkringar och flest fallgropar. Barnförsäkring är det viktigaste tillägget till samhällets skydd, och Konsumenternas lyfter fram att alla vuxna och barn över 18 år i hushållet måste stå med i hemförsäkringens handlingar. Ett allrisk- eller drulleskydd brukar löna sig när det finns barn i huset.
Pensionär
Som pensionär behåller du i stort samma försäkringar som tidigare, men bör se över beloppen. Konsumenternas påpekar att olycksfallsförsäkringens ersättning vid bestående invaliditet trappas ned med åldern och vid 65 års ålder kan den delen av skyddet vara borta helt. Gruppförsäkringar via facket eller den tidigare arbetsgivaren kan också upphöra vid en viss ålder.
Vad täcker jobbet, facket och staten redan?
Har du kollektivavtal på jobbet omfattas du automatiskt av flera försäkringar som du inte behöver köpa privat. Tillsammans med Försäkringskassans ersättningar täcker de sjukdom, arbetsskada och dödsfall upp till vissa tak. Tabellen visar var de offentliga och kollektivavtalade skydden slutar och där ett privat komplement kan behövas.
| Skydd | Vad det täcker | Var gränsen går |
|---|---|---|
| Sjukpenning, Försäkringskassan | Cirka 80 procent av inkomsten vid sjukskrivning | Högsta SGI 2026 är 592 000 kronor, motsvarande 10 prisbasbelopp, och sjukpenningen är som mest 1 259 kronor per dag |
| AGS, kollektivavtal | Extra ersättning vid längre sjukskrivning från dag 15 | Uppges ge omkring 10 procent av lönen utöver sjukpenningen |
| TFA, kollektivavtal | Ersättning vid arbetsskada, olycka till och från jobbet samt arbetssjukdom | Gäller bara skador kopplade till arbetet |
| TGL, kollektivavtal | Engångsbelopp till efterlevande vid dödsfall före pensionen | Upphör i regel när du går i pension |
| A-kassa | 80 procent dag 1 till 100, 70 procent dag 101 till 200 och 65 procent därefter | Taket motsvarar en inkomst på 34 000 kronor i månaden, vilket ger som mest cirka 27 200 kronor per månad före skatt |
| Skolans olycksfallsförsäkring | Olycksfall under skoltid, i många kommuner även fritid | Ersätter inte sjukdom och saknar diagnosskydd |
Så undviker du dubbelförsäkring och överförsäkring
Dubbelförsäkring kostar pengar utan att ge mer ersättning. Vid en skada får du ersättning för din faktiska förlust en gång, och har du två försäkringar som täcker samma sak delar bolagen på kostnaden mellan sig. Överförsäkring uppstår oftast av misstag, inte av medvetet val.
Att tänka på:
- Inventera först: kontrollera vad som redan ingår via fackförbund, arbetsgivare, gruppförsäkring, bank och kreditkort innan du tecknar något nytt.
- En hemförsäkring per hushåll: när två personer flyttar ihop ska den ena försäkringen sägas upp, inte behållas parallellt.
- Titta på tilläggen: id-skydd, avbeställningsskydd och assistans ingår ofta redan i hemförsäkringen, kortet eller bilförsäkringen.
- Se över beloppen årligen: försäkringsbelopp och åldersgränser ändras, särskilt i personförsäkringar, och en försäkring du köpte för tio år sedan kan i dag ge mindre än du tror.
Försäkringar du ofta kan hoppa över
Flera vanliga tilläggsförsäkringar överlappar skydd du redan har. Konsumenternas listar dem under rubriken fundera på om du verkligen behöver, och vår genomgång på Insfind pekar åt samma håll: nyttan är låg när grundförsäkringen redan täcker samma händelse.
Snabbfakta:
- Produktförsäkring på elektronik: täcks ofta redan av allrisk i hemförsäkringen.
- Extra avbeställningsskydd: ingår i många fall när resan betalas med kort.
- Separat id-skydd: finns numera i de flesta hemförsäkringar.
- Tandvårdsförsäkring och förlängd motorgaranti: har ofta låga ersättningsnivåer och många undantag i förhållande till premien.
Vanliga frågor om vilka försäkringar du behöver
Vilka försäkringar är obligatoriska i Sverige?
Endast trafikförsäkring är obligatorisk enligt lag, och kravet gäller motordrivna fordon som används i trafik. Hemförsäkring är inte lagstadgad men krävs ofta av hyresvärdar och bostadsrättsföreningar, och betraktas i praktiken som en grundförsäkring för alla hushåll.
Behöver jag hemförsäkring om jag bor i hyresrätt?
Ja. Hemförsäkringen behövs oavsett boendeform eftersom den utöver dina saker innehåller ansvarsskydd, rättsskydd och reseskydd. Fastighetsägarens försäkring täcker byggnaden, inte ditt lösöre eller ditt skadeståndsansvar om du orsakar en vattenskada.
Behöver jag livförsäkring om jag är singel utan barn?
Oftast inte. Livförsäkring betalar ut till efterlevande, så nyttan uppstår först när någon är ekonomiskt beroende av din inkomst eller när du har lån som andra skulle ärva ansvaret för. Som singel utan lån ger en sjuk- och olycksfallsförsäkring i regel mer skydd per krona.
Räcker skolans försäkring eller behöver mitt barn en barnförsäkring?
Skolans försäkring räcker sällan. Den är en olycksfallsförsäkring och ersätter inte sjukdom, vilket är den vanligaste orsaken till bestående funktionsnedsättning hos barn. En barnförsäkring gäller dygnet runt för både olycksfall och sjukdom och har generellt högre ersättningsnivåer.
Behöver jag reseförsäkring när hemförsäkringen redan har reseskydd?
Det beror på resans längd och innehåll. Hemförsäkringens reseskydd gäller normalt de första 45 till 60 dagarna, så för längre resor behöver du förlänga skyddet eller teckna en separat reseförsäkring. Avbeställningsskydd och skydd för dyr utrustning kräver också ofta tillägg.
Kan man ha två hemförsäkringar samtidigt?
Det är tillåtet men sällan lönsamt. Du får ersättning för samma skada en gång, och de två bolagen delar på kostnaden mellan sig. Vanligast är att dubbelförsäkringen uppstår oavsiktligt via fackförbund eller när två personer flyttar ihop och båda behåller sin gamla försäkring.
Källor
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Vilka försäkringar behöver jag samt guiderna för singelhushåll, barnfamilj och pensionär: https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/guider–checklistor/guider—forsakring/vilka-forsakringar-behover-jag/
- Försäkringskassan, Aktuella belopp 2026: https://www.forsakringskassan.se/privatperson/e-tjanster-blanketter-och-informationsmaterial/aktuella-belopp
- Transportstyrelsen, Trafikförsäkring: https://www.transportstyrelsen.se/sv/vagtrafik/fordon/aga-kopa-eller-salja-fordon/trafikforsakring/
- Trafikförsäkringsföreningen, Avgift för oförsäkrade fordon: https://www.tff.se/sv/krav/avgift-for-oforsakrade-fordon/
- Svensk Försäkring, Nästan alla svenskar har en hemförsäkring: https://www.svenskforsakring.se/om-forsakring/forsakringar-i-sverige/skadeforsakring/nastan-alla-svenskar-har-en-hemforsakring/
- Avtalat, Försäkringar vid kollektivavtal: https://www.avtalat.se/forsakring/
- Akademikernas a-kassa, Ersättningsnivå: https://www.akademikernasakassa.se/ersattningen/ersattning-och-utbetalning/ersattningsniva
