Livförsäkring

Hur mycket livförsäkring behöver din familj?

En vanlig tumregel är att försäkringsbeloppet ska täcka din andel av bolånet, ungefär en årslön till din partner och cirka 500 000 kronor plus en halv årslön per minderårigt barn. För en barnfamilj med bolån hamnar beloppet oftast på två till fyra miljoner kronor.

Sidan i korthet:

• Behovet: din andel av bolånet plus 1 årslön till partnern plus 500 000 kronor och 0,5 årslön per barn, enligt Handelsbankens tumregel.
• Priset: Folksams öppna prisexempel börjar på 16 kronor i månaden för 500 000 kronor vid 30 års ålder och stiger med varje levnadsår.
• Via jobbet: tjänstegrupplivförsäkring (TGL) ger upp till 6 prisbasbelopp, 355 200 kronor år 2026, men trappas ned från 55 års ålder.
• Hälsodeklaration: krävs alltid vid en individuell livförsäkring, enligt Konsumenternas försäkringsbyrå.
• Slutålder: 70 till 85 år hos de fem bolag vi gick igenom, och de flesta livförsäkringar på marknaden upphör mellan 67 och 90 år.
• Skatt: utbetalningen är ett skattefritt engångsbelopp som går direkt till förmånstagaren och inte in i dödsboet.

Formeln utgår från vad som faktiskt försvinner om du dör: en inkomst i hushållet och möjligheten att bo kvar. Räkna först fram summan av de tre posterna, dra sedan bort det dödsfallsskydd du redan har via arbetsgivare, fack och tjänstepension. Det som återstår är det du behöver köpa privat. Fler av de skydd som hänger ihop med den här beräkningen går vi igenom i vår guide till försäkringar för barnfamiljen.

Räkneexempel för en barnfamilj med 2,5 miljoner kronor i bolån

En familj med 2 500 000 kronor i gemensamt bolån, två barn på 5 och 9 år och en årslön på 480 000 kronor före skatt behöver enligt tumregeln cirka 3,2 miljoner kronor i dödsfallsbelopp. När tjänstegrupplivförsäkringen via jobbet räknas av återstår ungefär 2,85 miljoner kronor att teckna privat.

Avrundat innebär det ett privat försäkringsbelopp på cirka 3 000 000 kronor. Har ni bolåneskydd via banken minskar behovet, saknar någon av er TGL ökar det. Gör om räkningen när bolånet amorterats ned eller barnen blivit myndiga, annars betalar du för ett skydd familjen har vuxit ur.

Vilka är fördelarna och nackdelarna med en livförsäkring?

Fördelen är att en förhållandevis låg månadspremie löser ett mycket stort ekonomiskt problem: efterlevande kan bo kvar och betala räkningarna. Nackdelen är att det är en ren riskförsäkring utan sparande, att premien stiger med åldern och att skyddet upphör vid slutåldern oavsett om det behövts eller inte.

Att tänka på:

• Inget sparande: Konsumenternas försäkringsbyrå beskriver livförsäkring som en riskförsäkring och inget sparande. Betalar du premier utan att avlida får du inga pengar tillbaka.
• Premien stiger: Folksams prisexempel går från 47 till 105 kronor i månaden för 2 000 000 kronor mellan 30 och 45 års ålder.
• Hälsan avgör: eftersom hälsodeklaration alltid krävs kan den som redan är sjuk få svårt att bli beviljad, vilket talar för att teckna i tid.
• Undantag finns: Folksam undantar bland annat självmord under det första året samt vissa riskfyllda aktiviteter som fallskärmshoppning, bergsbestigning och boxning.

Jämför livförsäkringar

Villkoren för rena livförsäkringar är enligt Konsumenternas försäkringsbyrå relativt lika mellan bolagen, och det som varierar är premien. Det som skiljer i praktiken är hur högt belopp du får teckna, hur sent du kan teckna och när skyddet upphör. Tabellen jämför fem svenska bolag på just de punkterna.

Vad kostar en livförsäkring per ålder?

Premien bestäms av din ålder, valt försäkringsbelopp och ditt hälsotillstånd, och den stiger för varje år du blir äldre. Folksams publicerade prisexempel visar hur snabbt det går: samma skydd på 2 000 000 kronor kostar 47 kronor i månaden vid 30 år och 105 kronor vid 45 år.

Siffrorna är Folksams egna prisexempel och gäller alltså ett bolag, men mönstret är detsamma överallt: mellan 30 och 45 års ålder mer än fördubblas priset för samma skydd. Eftersom försäkringen hos flera bolag gäller ett år i taget räknas premien om efter din aktuella ålder varje år, inte efter åldern du hade när du tecknade.

Livförsäkring, olycksfallsförsäkring eller sjukförsäkring?

En livförsäkring betalar bara ut om du dör. Olycksfallsförsäkringen ersätter skador efter olyckor medan du lever och sjukförsäkringen ersätter inkomstbortfall vid långvarig arbetsoförmåga. De tre överlappar knappt varandra, vilket är varför de flesta familjeförsörjare behöver mer än en av dem.

Konsumenternas försäkringsbyrå påpekar att sjuk- och olycksfallsförsäkringar ofta innehåller ett mindre dödsfallsbelopp, och att flera försäkringar med dödsfallsskydd betalar ut var för sig. Det är bra att känna till innan du drar slutsatsen att du är dubbelförsäkrad och säger upp något.

Vad är en livförsäkring?

En livförsäkring är en riskförsäkring som betalar ut ett skattefritt engångsbelopp till dina efterlevande om du dör under försäkringstiden. Du väljer försäkringsbelopp och betalar en löpande premie. Pengarna ingår inte som en tillgång i dödsboet utan går direkt till den eller de du har satt som förmånstagare.

Snabbfakta:

• Riskförsäkring: inget sparande och inget restvärde, bara skydd under den tid försäkringen gäller.
• Engångsbelopp: hela dödsfallsbeloppet betalas ut på en gång och är skattefritt för mottagaren.
• Begravningsförsäkring: när dödsfallsbeloppet bara motsvarar ett prisbasbelopp, 59 200 kronor år 2026, brukar produkten kallas begravningsförsäkring eftersom syftet är att täcka begravningskostnaderna.

Vem får pengarna?

Du styr det själv genom ett förmånstagarförordnande. Gör du inget aktivt val gäller bolagets generella förordnande, som i första hand pekar ut make, sambo eller registrerad partner och i andra hand arvingarna. Det är särskilt viktigt för sambor: sambor ärver inte varandra enligt lag, så utan förordnande eller testamente kan den efterlevande stå utan det som skulle betalat bolånet.

Vad innebär hälsodeklarationen?

Hälsodeklarationen är ett formulär där du svarar på frågor om tidigare sjukdomar, symtom, diagnoser, mediciner och behandlingar. Svaren avgör både om du blir beviljad och vilken premie du får. Konsumenternas försäkringsbyrå framhåller att kravet gör det svårt för den som redan är sjuk att teckna, och Folksam är tydliga med att felaktiga uppgifter kan göra att försäkringen inte gäller.

Alternativ till en privat livförsäkring

Innan du tecknar privat är det värt att kartlägga vad du redan omfattas av. Tjänstegrupplivförsäkring via jobbet, gruppliv via facket och efterlevandeskydd i tjänstepensionen ger dödsfallsbelopp utan extra premie, men beloppen räcker sällan för en familj med bolån.

Det viktigaste:

• TGL via arbetsgivaren: Alecta anger upp till 6 prisbasbelopp, 355 200 kronor år 2026, som skattefritt engångsbelopp. Beloppet trappas ned från 55 års ålder till 1 prisbasbelopp vid 64 till 69 år, men fullt belopp gäller oavsett ålder om du har barn under 17 år. Barntillägg om 1 till 2 prisbasbelopp betalas per barn under 20 år, och begravningshjälp om ett halvt prisbasbelopp, 29 600 kronor, kan gå till dödsboet.
• Gruppliv via facket: flera förbund erbjuder gruppliv genom en partner, till exempel Unionen genom Bliwa, där efterlevande beroende på ålder kan få upp till 6 prisbasbelopp och barn under 20 år upp till 2 prisbasbelopp. Premien är låg, men gruppen sätter villkoren och skyddet kan upphöra om du lämnar förbundet.
• Efterlevandeskydd i pensionen: tjänstepension och privat pensionssparande kan innehålla återbetalningsskydd eller familjeskydd som betalas ut månadsvis. Det sänker din egen pension och bör vägas mot en livförsäkring, något vi går närmare in på i guiden om försäkringar för pensionären.
• Bolåneskydd via banken: knutet till lånet i stället för till dig. Konsumenternas försäkringsbyrå beskriver upplägget som att banken löser halva bolånet om en av låntagarna avlider, och skyddet försvinner när lånet flyttas eller löses.
• Eget sparande: ger full flexibilitet men tar många år att bygga upp till miljonbelopp. En livförsäkring ger fullt belopp från dag ett.

Så tecknar du en livförsäkring

Ansökan är i regel digital och tar en kvart: du räknar fram beloppet, drar av befintligt skydd, jämför pris hos några bolag, svarar på hälsofrågorna och skriver förmånstagarförordnandet.

Bra att veta:

• Ordningen spelar roll: räkna ut behovet innan du jämför pris, annars jämför du fel belopp mellan bolagen.
• Säg inte upp något först: vänta med att avsluta ett gammalt skydd tills det nya har beviljats.

1. Steg 1: Räkna ut hur stort belopp du behöver

   Lägg ihop din andel av bolånet, en årslön före skatt till din partner och 500 000 kronor plus en halv årslön per minderårigt barn. Summan är familjens totala behov av dödsfallsbelopp.

2. Steg 2: Kartlägg skyddet du redan har

   Kontrollera tjänstegrupplivförsäkringen via arbetsgivaren, gruppliv via facket, efterlevandeskydd i tjänstepensionen och eventuellt bolåneskydd via banken. Dra av de beloppen från behovet i steg 1.

3. Steg 3: Jämför pris, maxbelopp och slutålder

   Villkoren är relativt lika mellan bolagen, så jämför premien för exakt samma försäkringsbelopp. Kontrollera samtidigt högsta teckningsålder, slutålder och om beloppet trappas ned med åldern.

4. Steg 4: Fyll i hälsodeklarationen

   Svara på frågorna om tidigare sjukdomar, symtom, mediciner och behandlingar. Svara fullständigt och sanningsenligt, eftersom felaktiga uppgifter kan göra att försäkringen inte gäller när den behövs.

5. Steg 5: Skriv ett förmånstagarförordnande

   Peka ut vem som ska få pengarna, särskilt om ni är sambor eller om det finns särkullbarn. Uppdatera förordnandet vid separation, giftermål eller när ett barn föds.

Så väljer du rätt livförsäkring

Utgå från beloppet, inte från bolaget. Eftersom villkoren är snarlika blir rätt val i praktiken det bolag som ger dig ditt uträknade belopp till lägst premie, med en slutålder som håller tills bolånet är betalt och barnen är vuxna.

Bra att veta:

• Slutåldern är avgörande: skillnaden mellan Skandias 70 år och Folksams 85 år är femton år av skydd.
• Kolla nedtrappningen: ett bolag kan ha lägst premie men sänka beloppet med 10 procent per år efter 55, som If gör, eller reducera det årligen med 7 procentenheter från 61 år, vilket SEB uppger för sin livförsäkring.
• Teckningsåldern stänger tidigt: Trygg-Hansa släpper in till 56 år medan Länsförsäkringar uppges ta emot till 74 år, så åldern kan avgöra valet åt dig.
• Se helheten: livförsäkringen skyddar familjens ekonomi vid dödsfall, medan en barnförsäkring täcker barnens egen sjukdom och olycksfall.

Vanliga frågor om livförsäkring

Källor

• Konsumenternas försäkringsbyrå – Livförsäkring, behöver jag det?
• Konsumenternas försäkringsbyrå – Dödsfallsbelopp i olika försäkringar
• Alecta – Tjänstegrupplivförsäkring (TGL)
• Folksam – Livförsäkring, pris och villkor
• Trygg-Hansa – Livförsäkring
• If – Livförsäkring
• Handelsbanken – Välj rätt livförsäkring (tumregler för försäkringsbelopp)
• Bliwa – Livförsäkring för Unionens medlemmar