Trafik-, halv- och helförsäkring

Trafikförsäkring är lagkrav och ersätter bara personskador och skador på andras egendom. Halvförsäkring lägger till brand, stöld, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd. Helförsäkring lägger dessutom till vagnskada, alltså skador på din egen bil vid olycka, skadegörelse eller viltolycka. Skillnaden mellan halv och hel är just vagnskadan.

Guiden i korthet

• Trafikförsäkring krävs enligt trafikskadelagen (1975:1410) för fordon i trafik och ersätter aldrig skador på din egen bil.
• Halvförsäkring (delkasko) innehåller enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå trafik-, stöld-, brand-, glas-, allrisk-, maskin-, räddnings- och rättsskyddsförsäkring.
• Helförsäkring är halvförsäkring plus vagnskada, med självrisk ofta på 3 000 till 6 000 kronor.
• En ny bil har normalt treårig vagnskadegaranti, och då räcker halvförsäkring.
• Tumregeln: när bilens värde minus vagnskadesjälvrisken bara motsvarar några årspremier för vagnskadedelen är det dags att gå ner till halv.

Vad täcker trafik-, halv- och helförsäkring moment för moment?

Nivåerna byggs på varandra: halvförsäkring innehåller allt trafikförsäkringen gör, och helförsäkring allt halvförsäkringen gör. Tabellen visar vilket moment som tillkommer på varje nivå, enligt hur Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver standardupplägget på svenska marknaden.

Viktigt: det exakta innehållet varierar mellan bolagen. Allrisk ingår hos vissa i grundpaketet och säljs som tillägg hos andra, och maskinskademomentet har olika gränser för ålder och körsträcka. Läs förköpsinformationen innan du tecknar, och se vår jämförelse av bilförsäkringar för vad respektive bolag lägger i sina paket.

Varför är trafikförsäkring ett lagkrav?

Trafikförsäkringen är obligatorisk enligt trafikskadelagen (1975:1410). Transportstyrelsen skriver att fordonets registrerade ägare måste ha trafikförsäkring så länge fordonet är i trafik, och att kravet upphör först när fordonet är avställt. Försäkringen finns till för att den som skadas i trafiken ska få ersättning oavsett vem som orsakade olyckan.

Det viktigaste:

• Vad den täcker: personskador på förare, passagerare och andra trafikanter, samt skador på annans egendom, till exempel en påkörd lyktstolpe eller en annan bil.
• Vad den inte täcker: skador på din egen bil. Kör du i diket med bara trafikförsäkring får du betala reparationen själv.
• Om du saknar försäkring: Transportstyrelsen rapporterar automatiskt fordonet till Trafikförsäkringsföreningen, som tar ut en trafikförsäkringsavgift med stöd av 34 § trafikskadelagen.

Avgiften är medvetet satt högre än en vanlig premie. Trafikförsäkringsföreningen anger i sin senast uppdaterade lista cirka 202 kronor per dag för en privat personbil, med sänkning från dag 91 och dag 181. Kontrollera aktuell nivå hos föreningen, eftersom beloppen justeras. En avställd bil behöver ingen trafikförsäkring, men en påställd bil utan försäkring kostar mer än den skulle gjort försäkrad.

Vad ingår i en halvförsäkring?

Halvförsäkring, även kallad delkasko, är trafikförsäkring plus ett antal skyddsmoment för bilen själv. Den ersätter allt utom plåtskador på den egna karossen vid olycka eller skadegörelse. Varje moment har sin egen självrisk, så kostnaden vid skada beror på vilket moment som utlöses.

Självriskerna ovan är de spann Konsumenternas Försäkringsbyrå uppger som vanliga på marknaden, inte en enskild produkt. Notera särskilt maskinskademomentet: det slutar normalt gälla när bilen passerat en viss ålder eller körsträcka, och elbilar har ofta högre miltalsgräns. På en äldre bil kan alltså delar av halvförsäkringen redan ha spelat ut sin roll.

Vad är vagnskada, och när behöver du helförsäkring?

Vagnskada är det enda momentet som skiljer helförsäkring från halvförsäkring. Det ersätter skador på din egen bil vid trafikolycka, annan yttre olyckshändelse och skadegörelse, alltså precis de situationer där du själv är vållande eller där ingen motpart kan betala.

Bra att veta:

• Typiska fall: singelolycka, viltolycka, dikeskörning, parkeringsskada av okänd förare och klotter eller sabotage.
• Självrisken är hög: ofta 3 000 till 6 000 kronor, vilket gör att småskador sällan lönar sig att anmäla.
• Taket är bilens värde: vid totalskada ersätts marknadsvärdet, inte vad du en gång betalade.

Det sista är nyckeln till hela valet: vagnskadedelen kan aldrig betala ut mer än bilen är värd, minus självrisken. När värdet sjunker krymper alltså den maximala nyttan, samtidigt som premien inte sjunker lika snabbt.

Har bilen vagnskadegaranti? Då räcker halvförsäkring

Nya personbilar säljs i Sverige normalt med vagnskadegaranti i tre år från bilens första registreringsdatum. Garantin motsvarar en vagnskadeförsäkring, så under de åren är halvförsäkring plus garanti likvärdigt med helförsäkring. Tecknar du helförsäkring ändå betalar du för samma skydd två gånger.

Att tänka på med garantin:

• Följer bilen, inte ägaren: köper du begagnat under tre år kan garantin fortfarande gälla. Kontrollera första registreringsdatum.
• Dyrare självrisk: Konsumenternas Försäkringsbyrå påpekar att självrisken i garantin ofta är högre än i en vanlig vagnskadeförsäkring, och att moms tillkommer på beloppet eftersom det är en garanti och inte en försäkring.
• Kort anmälningstid: tiden att anmäla en skada kan enligt byrån vara så kort som 30 dagar.
• Bara svenskregistrerat: importerade bilar omfattas inte.

När garantin löper ut är det läge att aktivt ta ställning. Många bolag växlar automatiskt upp till helförsäkring, vilket ofta är rätt för en treåring, men det är också ett bra tillfälle att prisjämföra. Ska du samtidigt flytta bolaget hjälper vår guide om att byta försäkring dig med uppsägningstider och överlappning.

Tumregeln: när slutar helförsäkring löna sig?

Helförsäkring slutar löna sig när bilens marknadsvärde minus vagnskadesjälvrisken har krympt till ungefär tre till fyra årspremier för vagnskadedelen. Med marknadsmässiga siffror hamnar den brytpunkten grovt räknat kring 10 000 till 15 000 kronor i bilvärde. Det är en tumregel, inte en exakt gräns.

Så resonerar du:

• Räkna ut nettotaket: bilens marknadsvärde minus vagnskadesjälvrisken är det mesta vagnskadedelen någonsin kan ge dig.
• Räkna ut priset: vagnskadedelen kostar dig skillnaden mellan offert på hel och offert på halv hos samma bolag. Begär båda.
• Jämför över tid: när nettotaket motsvarar bara några års vagnskadepremie är sannolikhetsvinsten borta.

Tre förbehåll gör tumregeln ärlig. Jämförelsen ska göras netto, eftersom självrisken alltid dras av. Premieskillnaden är individuell och beror på bilmodell, ort och körsträcka, så din brytpunkt kan ligga högre eller lägre. Och detta är en ren ekonomisk kalkyl: har du inte råd att plötsligt stå utan bil kan helförsäkring vara värd pengarna även under brytpunkten.

Räkneexempel: lönar sig vagnskadedelen på en bil värd 20 000 kronor?

Med typiska marknadssiffror blir svaret tveksamt vid 20 000 kronor och tydligt nej strax därunder. Exemplet använder Konsumenternas självriskspann och Zmartas redovisade snittpriser. Siffrorna är exempel, inte en offert till dig.

Zmarta uppger genomsnittspriser på cirka 3 323 kronor per år för halvförsäkring och cirka 5 207 kronor för helförsäkring, baserat på försäkringar tecknade via bolaget. Skillnaden på ungefär 1 900 kronor är alltså vad vagnskadedelen i snitt kostar. Sjunker bilen till 12 000 kronor blir nettotaket 7 000 kronor, mindre än fyra års premie, och då är halvförsäkring det rationella valet. Begär alltid dubbla offerter från ditt eget bolag först, eftersom din premieskillnad kan avvika kraftigt från snittet.

Vanliga frågor om trafik-, halv- och helförsäkring

Vad är skillnaden mellan halvförsäkring och helförsäkring?

Skillnaden är momentet vagnskada. Halvförsäkring täcker brand, stöld, glas, maskinskada, räddning och rättsskydd, men inte skador på din egen kaross vid olycka eller skadegörelse. Helförsäkring innehåller allt detta plus vagnskada, med en självrisk som ofta ligger på 3 000 till 6 000 kronor.

Är trafikförsäkring obligatoriskt?

Ja. Enligt trafikskadelagen (1975:1410) måste den registrerade ägaren ha trafikförsäkring så länge fordonet är i trafik. Kravet upphör först när fordonet är avställt hos Transportstyrelsen. Det gäller även om bilen bara står parkerad på gatan utan att köras.

Vad kostar det att köra utan trafikförsäkring?

Ett oförsäkrat påställt fordon rapporteras till Trafikförsäkringsföreningen, som tar ut en trafikförsäkringsavgift enligt 34 § trafikskadelagen. Föreningen anger i sin senast uppdaterade lista cirka 202 kronor per dag för en privat personbil, med sänkning från dag 91 och dag 181. Avgiften är avsevärt högre än en vanlig premie.

Räcker halvförsäkring på en ny bil?

Oftast ja. Nya bilar säljs normalt med vagnskadegaranti i tre år från första registreringsdatum, och garantin motsvarar en vagnskadeförsäkring. Under de åren ger halvförsäkring plus garanti samma skydd som helförsäkring. Kontrollera dock självriskens nivå i garantin och den korta anmälningstiden.

När ska jag gå från helförsäkring till halvförsäkring?

När bilens marknadsvärde minus vagnskadesjälvrisken har krympt till ungefär tre till fyra årspremier för vagnskadedelen. Med vanliga marknadssiffror inträffar det grovt räknat kring 10 000 till 15 000 kronor i bilvärde. Begär offert på både hel och halv hos ditt bolag och räkna på din egen premieskillnad.

Täcker halvförsäkring skador på min egen bil?

Delvis. Halvförsäkringen ersätter din bil vid brand, stöld, glasskada och maskinskada, men inte plåtskador från en trafikolycka, en dikeskörning eller skadegörelse. För det krävs vagnskada, alltså helförsäkring eller en gällande vagnskadegaranti.

Källor

• Transportstyrelsen, Trafikförsäkring: transportstyrelsen.se
• Trafikförsäkringsföreningen, Avgift för oförsäkrade fordon: tff.se
• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Bilförsäkringar, vad ingår: konsumenternas.se
• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Välja bilförsäkring: konsumenternas.se
• Konsumenternas Försäkringsbyrå, Tillägg och garantier (vagnskadegaranti): konsumenternas.se
• Zmarta, Ska jag välja hel-, halv- eller trafikförsäkring: zmarta.se