Inkomstförsäkring

Kolla först om du redan har en inkomstförsäkring via facket

En inkomstförsäkring fyller gapet mellan a-kassans tak på 34 000 kronor i månaden och din faktiska lön vid ofrivillig arbetslöshet. Men innan du tecknar något nytt: hos de flesta stora fackförbund ingår skyddet redan i medlemsavgiften, och du kan i regel inte få ersättning från två inkomstförsäkringar samtidigt. Kontrollera ditt medlemskap först.

Sidan i korthet:

• A-kassans tak: högsta ersättningsgrundande inkomst är 34 000 kronor i månaden, vilket ger som mest 27 200 kronor före skatt de första 100 ersättningsdagarna.
• Gapet: vid 45 000 kronor i månadslön motsvarar a-kassans maxbelopp cirka 60 procent av lönen. Med inkomstförsäkring kan du komma upp till 80 procent.
• Ingår ofta redan: Unionen, Vision, Ledarna, Sveriges Ingenjörer och Akademikerförbundet SSR har alla en inkomstförsäkring inbakad i medlemsavgiften.
• Ingen dubbel utbetalning: två separata inkomstförsäkringar ger inte dubbel ersättning. Att komplettera den fackliga med en tilläggsförsäkring är däremot vanligt och tillåtet.
• Kvalificeringstid: normalt 12 månaders medlemskap i både förbundet och a-kassan innan skyddet gäller. Hos Akademikerförbundet SSR uppges 18 månader.
• Tjänar du under 34 000 kronor: då tillför en inkomstförsäkring i praktiken ingenting, eftersom a-kassan redan ersätter hela din inkomst upp till taket.

Så stort är gapet mellan a-kassan och din lön

A-kassan ersätter som mest 80 procent av en inkomst på 34 000 kronor i månaden, alltså 27 200 kronor före skatt. Allt du tjänar över taket är oförsäkrat om du inte har en inkomstförsäkring. Sedan den nya arbetslöshetsförsäkringen trädde i kraft den 1 oktober 2025 beräknas ersättningen på tidigare inkomst i stället för på arbetad tid.

Hur stor andel du får beror på hur länge du varit medlem i en a-kassa. Enligt Inspektionen för arbetslöshetsförsäkringen (IAF) gäller 80 procent vid minst 12 månaders medlemskap, 60 procent vid 6 till 11 månader och 50 procent vid kortare tid eller inget medlemskap alls. Grundvillkoret för ersättning är att du tjänat minst 120 000 kronor under de senaste 12 månaderna, varav minst 11 000 kronor i fyra av månaderna.

Ersättningsperioden är på upp till 300 dagar och kortas om inkomsthistoriken är kortare: 200 dagar vid 8 till 10 månader med inkomst över 11 000 kronor och 100 dagar vid 4 till 7 månader. Varje ny period inleds med två karensdagar utan ersättning, och nivån trappas ner ju längre arbetslösheten varar.

Beloppen förutsätter en inkomst i eller över taket på 34 000 kronor och minst 12 månaders medlemskap i a-kassan. Nedtrappningen är 10 procentenheter efter 100 ersättningsdagar och därefter 5 procentenheter var hundrade dag, enligt Sveriges a-kassor.

Det här avgör om en inkomstförsäkring är värd pengarna

Fem faktorer styr vad försäkringen faktiskt ger dig: lönetaket, antalet ersättningsdagar, kvalificeringstiden, ersättningstrappan och villkoren för när den betalar ut. Jämför dem i den ordningen, och börja alltid med att räkna ut hur stort ditt eget gap är.

Att jämföra:

• Lönetak: försäkringen ersätter bara inkomst upp till en viss nivå. Basskydden i vår genomgång ligger på 60 000 till 100 000 kronor i månaden, privata alternativ uppges gå upp till 110 000 kronor.
• Ersättningsdagar: basskyddet räcker oftast 140 till 160 dagar, vilket motsvarar ungefär sju månader. Privata försäkringar och tilläggsförsäkringar kan ge upp till 300 dagar.
• Kvalificeringstid: 12 månaders sammanhängande medlemskap är standard, men vissa kräver 18 månader. Tecknar du efter att varslet kommit får du ingenting.
• Villkor för utbetalning: arbetslösheten måste vara ofrivillig, du måste vara medlem i en svensk a-kassa och du måste få ersättning därifrån. Säger du upp dig själv gäller försäkringen normalt inte.

En detalj som är lätt att missa: eftersom de flesta inkomstförsäkringar bygger på att a-kassan betalar ut samtidigt, följer de också a-kassans egen nedtrappning. Din totala ersättning sjunker alltså i takt med a-kassan även om du har försäkring.

Jämför inkomstförsäkringar

Tabellen nedan jämför fem fackliga inkomstförsäkringar som ingår i medlemsavgiften och två privata som du tecknar själv. Alla uppgifter kommer från bolagens och förbundens egna sidor och kan ändras, så kontrollera alltid förköpsinformationen innan du tecknar.

Så mycket täcker de största fackförbundens inkomstförsäkringar

Det här är den tabell du bör titta på innan du tecknar något nytt. Fem av Sveriges största fackförbund har alla en inkomstförsäkring inbakad i medlemsavgiften, och skillnaderna ligger i lönetaket, antalet dagar och hur långt tillbaka medlemskapet måste sträcka sig.

Lägg märke till att förbunden sällan är försäkringsgivare själva. Folksam och Bliwa står bakom flera av de fackliga inkomstförsäkringarna, och avtalen flyttas ibland mellan bolagen, som när Akademikerförbundet SSR bytte från Folksam till Bliwa vid årsskiftet 2026. Villkoren följer normalt med, men det är ändå värt att läsa förbundets information när ett byte sker.

Facklig eller privat inkomstförsäkring

Är du med i ett fackförbund är den fackliga vägen nästan alltid billigare, eftersom skyddet redan ingår i avgiften du betalar. Privat inkomstförsäkring är främst till för dig som står utanför facket men är med i en a-kassa.

Notera skillnaden längst ner i tabellen. De privata försäkringarna slutar gälla betydligt tidigare än de fackliga, vilket gör dem mindre lämpliga för den som närmar sig 60. Läs mer om hur försäkringsbehovet förändras i vår guide till försäkringar för pensionären.

Vad är en inkomstförsäkring?

En inkomstförsäkring är ett komplement till a-kassan som betalar ut pengar ovanpå a-kasseersättningen när du blir ofrivilligt arbetslös. Syftet är att din totala ersättning ska nå upp till ungefär 80 procent av din tidigare lön, i stället för de 80 procent av 34 000 kronor som är a-kassans maximum.

Bra att veta:

• Den ersätter inte a-kassan: du måste vara medlem i en svensk a-kassa och faktiskt få ersättning därifrån för att inkomstförsäkringen ska betala ut.
• Den gäller bara ofrivillig arbetslöshet: uppsägning på grund av arbetsbrist är typfallet. Säger du upp dig själv eller blir avskedad gäller den normalt inte.
• Den kallas ibland löneförsäkring: samma sak, olika namn hos olika bolag.
• Den täcker inte sjukdom: vid sjukskrivning eller olycksfall behövs helt andra försäkringar.

Alternativ till inkomstförsäkring

Inkomstförsäkring är inte det enda sättet att skydda ekonomin vid ett jobbtapp, och för den som tjänar under a-kassans tak är det ofta fel verktyg. Fyra alternativ är värda att väga in innan du bestämmer dig.

Alternativen:

• Enbart a-kassa: tjänar du 34 000 kronor eller mindre får du redan 80 procent av hela din inkomst. En inkomstförsäkring skulle inte tillföra en krona. Se då till att medlemskapet är minst 12 månader gammalt så att du hamnar på 80 procent och inte 60 eller 50.
• Eget buffertsparande: ett sparande som täcker tre till sex månaders utgifter fyller samma funktion som karens och nedtrappning, är helt fritt att använda och kräver ingen kvalificeringstid. Nackdelen är att det tar tid att bygga upp.
• Omställningsavtal och avgångsvederlag: många kollektivavtal ger rätt till stöd via en omställningsorganisation, ibland med kompletterande ersättning. Kolla vad ditt avtal säger innan du köper något extra.
• Skydd för andra risker: arbetslöshet är bara ett av flera inkomstbortfall. Ett olycksfallsskydd och en livförsäkring täcker helt andra scenarier och ersätter inte varandra.

En vanlig och dyr miss är att teckna en privat inkomstförsäkring när man redan har en via facket. Du får inte betalt två gånger. Vi går igenom fler exempel på samma problem i guiden om dubbelförsäkring.

Så tecknar du en inkomstförsäkring

Processen tar sällan mer än en kvart, men ordningen spelar roll: kontrollera vad du redan har innan du köper något, och teckna i god tid eftersom kvalificeringstiden på 12 månader gör att skyddet inte hjälper om varslet redan kommit.

Innan du börjar:

• Ha lönebeskedet nära: du behöver din genomsnittliga månadslön före skatt för de senaste 12 månaderna.
• Kontrollera a-kassan: utan medlemskap i en svensk a-kassa betalar ingen inkomstförsäkring ut.
• Räkna på tiden: tecknar du i dag gäller skyddet normalt först om 12 månader.

1. Steg 1: Kontrollera vad du redan har

   Logga in på ditt fackförbunds medlemssidor eller läs medlemsvillkoren. Ingår en inkomstförsäkring är du redan skyddad upp till förbundets lönetak, och en andra försäkring ger inte dubbel ersättning.

2. Steg 2: Räkna ut ditt gap

   Ta 80 procent av din månadslön och dra bort 27 200 kronor, som är a-kassans högsta ersättning före skatt. Mellanskillnaden är det belopp per månad som en inkomstförsäkring ska täcka. Blir svaret noll behöver du ingen.

3. Steg 3: Välj mellan facklig grund och tillägg

   Ligger din lön under förbundets tak räcker basskyddet. Ligger den över är en tilläggsförsäkring hos samma förbund oftast både billigare och enklare än en fristående privat försäkring, eftersom den bygger vidare på skyddet du redan har.

4. Steg 4: Teckna privat om du står utanför facket

   Är du inte med i något förbund tecknar du en privat inkomstförsäkring direkt hos bolaget, till exempel Accept eller Solid. Du fyller i lön, a-kassa, anställningsform och ålder, och premien beräknas individuellt.

5. Steg 5: Läs förköpsinformationen och bevaka kvalificeringstiden

   Kontrollera kvalificeringstid, karens, övre åldersgräns och vad som händer vid byte av jobb eller förbund. Notera datumet då skyddet börjar gälla, och behåll både medlemskapet i förbundet och i a-kassan obrutet fram till dess.

Så mycket får du ut vid olika månadslöner

Räkneexemplet nedan visar vad du får de första 100 ersättningsdagarna med och utan inkomstförsäkring, förutsatt minst 12 månaders medlemskap i a-kassan och att försäkringen täcker hela din lönenivå. Alla belopp är per månad före skatt.

Vid 45 000 kronor i månadslön motsvarar a-kassans maxbelopp cirka 60 procent av lönen. Inkomstförsäkringen lyfter det till 80 procent, alltså 8 800 kronor mer i månaden. Över 100 ersättningsdagar, som motsvarar knappt fem månader räknat på fem dagar i veckan, handlar det om ungefär 40 000 kronor före skatt.

Med tilläggsförsäkring blir skillnaden framför allt tidsmässig. I stället för att skyddet tar slut efter 140 till 160 dagar kan du hos flera förbund få ersättning i upp till 300 dagar, och nivån följer då nedtrappningen 80, 70 och 65 procent. Vid 45 000 kronor i lön betyder det cirka 31 500 kronor i månaden dag 101 till 200 i stället för a-kassans 23 800 kronor.

Vanliga frågor om inkomstförsäkring

Hur vet jag om jag redan har en inkomstförsäkring?

Kontrollera ditt fackliga medlemskap. Hos Unionen, Vision, Ledarna, Sveriges Ingenjörer och Akademikerförbundet SSR ingår en inkomstförsäkring i medlemsavgiften. Uppgiften finns på förbundets medlemssidor under försäkringar eller förmåner. Är du bara med i en a-kassa och inte i ett fackförbund har du normalt ingen inkomstförsäkring.

Kan jag få ersättning från två inkomstförsäkringar samtidigt?

Nej. Har du två separata inkomstförsäkringar kan du i praktiken bara få ersättning från en av dem, eftersom den samlade ersättningen inte får överstiga den nivå försäkringarna är byggda för. Det är därför du bör kontrollera det fackliga skyddet innan du tecknar privat. Att komplettera en facklig försäkring med förbundets egen tilläggsförsäkring är däremot tänkt att fungera ihop.

Vad kostar en inkomstförsäkring?

Är den facklig kostar den inget extra, den ingår i medlemsavgiften. Unionens standardmedlemskap kostar till exempel 235 kronor i månaden. För privata försäkringar och tilläggsförsäkringar beräknas premien individuellt utifrån din lön, vilken a-kassa du tillhör och hur långt skydd du väljer, så du får ett pris först när du fyllt i dina uppgifter hos bolaget.

Gäller inkomstförsäkringen om jag säger upp mig själv?

Nej, försäkringen gäller vid ofrivillig arbetslöshet, i praktiken uppsägning på grund av arbetsbrist. Säger du upp dig själv får du dessutom fler karensdagar i a-kassan, och eftersom inkomstförsäkringen bygger på att a-kassan betalar ut påverkar det även den.

Måste jag vara med i a-kassan?

Ja. Alla inkomstförsäkringar i vår genomgång kräver medlemskap i en svensk a-kassa, och de betalar bara ut när du faktiskt får ersättning därifrån. A-kassan och fackförbundet är dessutom två skilda medlemskap, så var med i båda om du vill ha fullt skydd.

Hur lång är kvalificeringstiden?

Normalt 12 månaders sammanhängande medlemskap i både fackförbundet och a-kassan innan du blir arbetslös. Akademikerförbundet SSR uppger 18 månader för basskyddet, och Accept uppger 18 månader för egenföretagare och vd. Byter du fackförbund kan du hos vissa förbund, exempelvis Vision, tillgodoräkna dig medlemstid från det tidigare förbundets inkomstförsäkring.

Kan egenföretagare teckna inkomstförsäkring?

Ja, men villkoren är strängare. Accept erbjuder en variant för egenföretagare med 18 månaders kvalificeringstid, medan Solids privata inkomstförsäkring uttryckligen inte omfattar egenföretagare, delägare eller vd. Läs förköpsinformationen noga, eftersom definitionen av arbetslöshet skiljer sig för den som driver eget.

Så väljer du rätt inkomstförsäkring

Utgå från din lön och ditt medlemskap, inte från vilken försäkring som ser mest generös ut. Tjänar du under 34 000 kronor behöver du ingen, tjänar du över taket och är fackligt ansluten har du sannolikt redan ett skydd, och först om lönen överstiger förbundets tak är det dags att titta på tillägg eller privat lösning.

Så tänker vi på Insfind:

• Under 34 000 kr i lön: lägg pengarna på ett buffertsparande i stället och se till att a-kassemedlemskapet är minst 12 månader gammalt.
• Över taket och med i facket: kontrollera förbundets lönetak. Ligger din lön under det behöver du inte göra någonting alls.
• Över förbundets tak: förbundets egen tilläggsförsäkring är oftast det enklaste sättet att höja både taket och antalet dagar.
• Utanför facket: då är en privat inkomstförsäkring hos exempelvis Accept eller Solid det som finns, men räkna med individuell premie och lägre åldersgräns.

Tänk också på att inkomstförsäkringen bara täcker en av flera risker. Har du familj och bolån är det värt att gå igenom helheten samtidigt, till exempel med hjälp av vår guide till försäkringar för barnfamiljen.

Källor

• Inspektionen för arbetslöshetsförsäkringen, Ny arbetslöshetsförsäkring från 1 oktober: iaf.se
• Sveriges a-kassor, Villkor för ersättning: sverigesakassor.se
• Sveriges a-kassor, Hur fungerar nedtrappningen av ersättningen: sverigesakassor.se
• Unionen, Unionens inkomstförsäkring: unionen.se
• Vision, Inkomstförsäkring: vision.se
• Sveriges Ingenjörer, Inkomstförsäkringen: sverigesingenjorer.se
• Ledarna, Inkomstförsäkring: ledarna.se
• Akademikerförsäkring, Inkomstförsäkring via Bliwa: akademikerforsakring.se
• Folksam, Inkomstförsäkring: folksam.se
• Accept Försäkring, Inkomstförsäkring för anställda: accept.se
• Solid Försäkringar, Inkomstförsäkring Privat: solidab.se