Den enda försäkring du faktiskt måste ha när du flyttar hemifrån är en egen hemförsäkring. Den täcker dina saker, ditt ansvar, rättsskydd och resor i ett och samma paket, och kostar ofta mindre än 150 kronor i månaden. Olycksfalls- och inkomstskydd blir nästa steg när budgeten tillåter.
Sidan i korthet
- Hemförsäkringen är prioritet ett och bör gälla senast från inflyttningsdagen, inte veckan efter.
- Föräldrarnas hemförsäkring slutar gälla för dig när du bor i eget boende och är folkbokförd på en annan adress.
- En studentanpassad hemförsäkring uppges börja kring 50 kronor i månaden, medan en vanlig hemförsäkring i hyresrätt oftast landar kring 100 till 350 kronor i månaden.
- Har du en barn- eller ungdomsförsäkring: behåll den. Den gäller normalt ända till 25-årsdagen och är bredare än en vuxenförsäkring.
- Vänta med sjuk-, liv- och separata mobilförsäkringar. De löser sällan ett problem du faktiskt har som 19-åring utan sparande.
Vilka försäkringar behöver du när du flyttar hemifrån?
Du behöver i praktiken en enda försäkring direkt: hemförsäkringen. Resten är en prioritetsordning som du betar av i takt med att inkomsten växer. Tabellen nedan är den ordning vi rekommenderar när pengarna är begränsade, vilket de nästan alltid är i första egna bostaden.
| Prioritet | Försäkring | Ungefärlig kostnad | När den blir aktuell |
|---|---|---|---|
| 1 | Hemförsäkring | Cirka 50 till 350 kr/mån | Från inflyttningsdagen. Ingen väntan, inget undantag. |
| 2 | Barn- eller ungdomsförsäkring | Löper ofta vidare på förälderns avtal | Behåll den du redan har. Gäller normalt till 25 år. |
| 3 | Olycksfallsförsäkring | Varierar mellan bolag | Om barnförsäkringen har upphört eller aldrig fanns. |
| 4 | Allrisk (drulle) som tillägg | Tillägg till hemförsäkringen | När du har dyr elektronik eller cykel du inte kan ersätta själv. |
| 5 | A-kassa och inkomstförsäkring | Medlemsavgift, varierar | När du börjar arbeta och har en lön att skydda. |
| 6 | Sjuk- och livförsäkring | Varierar med ålder och hälsa | Först när du har fasta lån eller någon som är beroende av din inkomst. |
Fördelen med den här ordningen är att du får bort de dyraste riskerna först. Nackdelen är att den kräver att du faktiskt tecknar hemförsäkringen i tid, och just där brister det ofta. Konsumenternas Försäkringsbyrå har återkommande varnat för att många studenter saknar hemförsäkring utan att veta om det, och konstaterar att en enda vattenskada kan handla om miljonbelopp.
Täcks du fortfarande av föräldrarnas hemförsäkring?
Nej, inte när du har flyttat till ett eget boende. En hemförsäkring gäller för de personer som bor och är folkbokförda på samma adress som försäkringstagaren och delar hushåll. Flyttar du till en egen lägenhet, studentkorridor eller ett rum i andra hand står du utanför skyddet, oavsett om du är 18, 21 eller 24 år.
Det viktigaste:
- Folkbokföringen avgör: så länge du är skriven hemma och faktiskt bor där omfattas du oftast. Så fort du skriver dig på den nya adressen gör du inte det.
- Ålder spelar mindre roll än boendet: ett vuxet barn som fyllt 18 kan stå kvar i förälderns försäkring på folkbokföringsadressen, men inte i en egen bostad på annan ort.
- Flera bolag kräver namn: vissa försäkringsbolag vill att alla i hushållet står namngivna i försäkringsbrevet. Läs brevet i stället för att anta.
- Anmäl flytten till Skatteverket: flyttanmälan ska göras i samband med flytten, och det är den adressen försäkringsbolaget utgår från.
Ett vanligt missförstånd är att man kan behålla folkbokföringen hos föräldrarna för att slippa kostnaden. Det löser inget: du ska vara folkbokförd där du faktiskt bor, och en försäkring som tecknats på fel adress kan ge nedsatt eller utebliven ersättning vid skada.
Vad ingår i en hemförsäkring?
En hemförsäkring är inte en sak utan sex till sju delmoment i samma paket, och det är därför den är så prisvärd som första försäkring. Alla bolag måste ge ett grundskydd med egendomsskydd, reseskydd, ansvarsskydd, rättsskydd och överfallsskydd. Skillnaderna ligger i beloppsgränser och tillägg. Vill du gräva djupare i varianterna har vi samlat dem i vår genomgång av hemförsäkring för olika boendeformer.
| Moment | Vad det täcker | Bra att veta |
|---|---|---|
| Egendomsskydd | Dina lösa saker vid brand, vattenskada och inbrott | Bortaskyddet för saker utanför hemmet är begränsat, och stöldbegärlig egendom i källarförråd ersätts oftast inte alls. |
| Reseskydd | Akut vård och tandvård vid sjukdom eller olycksfall på resa | Gäller normalt de första 45 dagarna av resan, hos vissa bolag 60 dagar. |
| Ansvarsskydd | Skadestånd du blir skyldig att betala, till exempel vid vattenskada hos grannen | Beloppsgränsen ligger vanligen kring 5 miljoner kronor. Självrisk tillkommer. |
| Rättsskydd | Ombudskostnader i en rättslig tvist | Tvisten ska normalt överstiga ett halvt prisbasbelopp, och många bolag kräver att du haft försäkring sammanhängande i två år. |
| Överfallsskydd | Schablonersättning vid misshandel och vissa sexualbrott | Beviskraven är lägre än i domstol, men det gäller inte om du själv deltagit i våldet. |
| Krisskydd | Samtalsstöd efter inbrott, brand eller överfall | Omfattar typiskt upp till tio behandlingstillfällen. |
| Id-skydd | Rådgivning och hjälp vid id-kapning | Ingår i de flesta men inte alla försäkringar. Självrisken på ombudsdelen uppges ligga kring 20 till 25 procent. |
Självrisken på egendomsdelen ligger ofta kring 1 500 kronor. Det är den siffran du ska hålla i huvudet när du väljer: en hemförsäkring är inte till för att ersätta en trasig hörlur, den är till för de skador du omöjligt kan betala själv.
Så påverkar boendeformen vilken hemförsäkring du behöver
Boendeformen styr vilken variant av hemförsäkring du ska teckna, och att välja fel är ett av de vanligaste misstagen vid första flytten. Grundskyddet är detsamma, men bostadsrätt kräver ett tillägg och andrahandsboende kräver att försäkringen står i ditt eget namn.
| Boendeform | Vad du behöver | Att tänka på |
|---|---|---|
| Hyresrätt | Vanlig hemförsäkring | Grundvarianten. Fastighetsägarens försäkring täcker huset, inte dina saker. |
| Studentkorridor eller studentlägenhet | Hemförsäkring, gärna studentvarianten | Flera bolag har rabatterade studentförsäkringar, och kår eller nation kan ha framförhandlade avtal. |
| Andra hand | Egen hemförsäkring i ditt namn | Förstahandshyresgästens försäkring skyddar inte din egendom. Se vår guide till försäkring vid andrahandsboende. |
| Inneboende | Egen hemförsäkring | Några bolag tillåter att du skrivs in på värdens försäkring. Kontrollera skriftligt, anta inte. |
| Bostadsrätt | Hemförsäkring plus bostadsrättstillägg | Tillägget täcker ytskikt och fast inredning som du som medlem ansvarar för. |
Så tecknar du din första hemförsäkring
Räkna med tjugo minuter. Du behöver din nya adress, bostadens storlek, boendeform och en ungefärlig uppskattning av vad dina saker är värda. Teckna försäkringen innan du bär in första flyttkartongen, inte efter.
Bra att veta:
- Timing: försäkringen ska gälla från och med tillträdesdagen, eftersom skador under själva inflyttningen är vanliga.
- Dubbel täckning: anmäler du flytten till bolaget gäller försäkringen normalt för både gamla och nya bostaden under ungefär 30 till 45 dagar.
- Uppsägning: du behöver inte binda upp dig länge. Hemförsäkringar kan i regel flyttas eller avslutas när boendet ändras.
-
Steg 1: Uppskatta värdet på dina saker
Gå igenom dator, telefon, cykel, säng, soffa och kläder. De flesta unga hamnar långt under de försäkringsbelopp bolagen erbjuder som standard, vilket betyder att du kan välja den enklare och billigare nivån utan att stå oskyddad.
-
Steg 2: Välj rätt variant för din boendeform
Hyresrätt och studentbostad tar grundvarianten. Bostadsrätt kräver bostadsrättstillägg. Bor du i andra hand eller som inneboende ska försäkringen tecknas i ditt eget namn på din egen adress.
-
Steg 3: Jämför pris, självrisk och rabatter
Jämför minst tre bolag på samma villkor och fråga efter student-, ungdoms- eller medlemsrabatt. Titta särskilt på självrisken och på om allrisk ingår eller kostar extra, eftersom det är där prisskillnaderna oftast sitter.
-
Steg 4: Teckna, anmäl flytten och spara försäkringsbrevet
Sätt startdatum till tillträdesdagen, gör flyttanmälan till Skatteverket och läs igenom försäkringsbrevet. Kontrollera att adress, boendeform och antal personer i hushållet stämmer, eftersom fel uppgifter kan sänka ersättningen vid skada.
Vad är nästa steg efter hemförsäkringen?
När hemförsäkringen är på plats är personskyddet nästa nivå. Hemförsäkringen ersätter dina saker, men inte dig. Blir du skadad eller sjukskriven en längre period är det olycksfalls-, barn- och inkomstförsäkring som håller ekonomin uppe.
Att tänka på:
- Behåll barnförsäkringen: en barn- och ungdomsförsäkring gäller normalt till 25-årsdagen, dygnet runt vid både sjukdom och olycksfall, och har bredare villkor än en vuxenförsäkring. Att säga upp den vid flytten är nästan alltid ett dåligt byte.
- Olycksfall om barnförsäkringen saknas: den ger ersättning vid sjukhusvistelse, ärr, tandskada och bestående men, och är den billigaste ingången till personskydd.
- A-kassa före inkomstförsäkring: inkomstförsäkringen är ett tillägg ovanpå a-kassan och gör liten nytta utan den. Gå med i a-kassan så snart du börjar arbeta.
- Hälsoprövningen blir svårare med tiden: en fördel med att behålla ett befintligt personskydd är att du kan gå över till vuxenförsäkring utan ny hälsoprövning hos flera bolag.
Försäkringar du kan vänta med eller hoppa över helt
Ungefär lika viktigt som att teckna rätt försäkring är att låta bli fel. Som ung vuxen utan lån, barn eller stort sparande finns det flera produkter som säljs hårt men löser problem du inte har.
Vänta med:
- Separat mobil- och elektronikförsäkring i butik: du har redan skydd via hemförsäkringen, via konsumentköplagens reklamationsrätt och ibland via kortet du betalade med. Ett allriskstillägg i hemförsäkringen är oftast både billigare och bredare, se vår genomgång av allrisk- och drulleförsäkring.
- Livförsäkring: den skyddar någon annans ekonomi. Utan medlåntagare, partner eller barn finns sällan skäl att betala för den ännu.
- Sjukförsäkring med lång karens: intressant först när du har en etablerad inkomst och fasta utgifter som lån.
- Separat reseförsäkring för korta resor: hemförsäkringens reseskydd täcker normalt de första 45 dagarna. Köp till skydd först när resan är längre eller när du vill ha avbeställningsskydd.
Så får du ner premien utan att tappa skydd
Priset på en hemförsäkring styrs av boendeform, adress, hushållets storlek, vald självrisk och vilka tillägg du väljer. Det betyder att du kan sänka kostnaden rejält utan att röra grundskyddet, som ändå är den del du faktiskt behöver.
Snabbfakta:
- Fråga efter studentpris: studentanpassade hemförsäkringar uppges börja kring 50 kronor i månaden och ligga i snitt kring 135 kronor i månaden för hyresrätt med allrisk.
- Höj självrisken medvetet: en högre självrisk sänker premien, men bara om du har den summan tillgänglig den dag något händer.
- Kolla medlemsförmåner: studentkår, nation, fackförbund och vissa banker har framförhandlade rabatter som sällan syns i offerten om du inte frågar.
- Slå ihop hushållet: flyttar du ihop med någon räcker en försäkring för hela hushållet, förutsatt att båda står på adressen och namnges i försäkringsbrevet.
Har du bil eller moped med i flytten kan det också löna sig att samla försäkringarna hos samma bolag, eftersom samlingsrabatter är vanliga. Vi jämför alternativen i vår guide till bilförsäkring.
Vanliga frågor
Måste man ha hemförsäkring när man flyttar hemifrån?
Det finns inget lagkrav, men många hyresvärdar och studentbostadsbolag ställer det som villkor i kontraktet. Framför allt är det den enda försäkringen som täcker skadestånd du kan bli skyldig, exempelvis vid en vattenskada som drabbar grannar, där beloppen kan bli mycket stora.
Gäller föräldrarnas hemförsäkring om jag fortfarande är folkbokförd hos dem?
Bara om du faktiskt bor där. Har du flyttat till ett eget boende omfattas du inte längre, och du ska dessutom folkbokföra dig på den nya adressen. Att stå kvar hemma för att slippa premien ger dig i praktiken inget skydd.
Vad kostar en hemförsäkring för en student?
Studentanpassade försäkringar uppges börja kring 50 kronor i månaden, och genomsnittet för en hyresrätt med allrisk inkluderat uppges ligga kring 135 kronor i månaden. En vanlig hemförsäkring för en mindre lägenhet hamnar oftast i spannet 100 till 350 kronor i månaden beroende på ort och självrisk.
När ska jag teckna hemförsäkringen?
Senast så att den gäller från tillträdesdagen. Anmäler du flytten till bolaget gäller försäkringen normalt för både den gamla och den nya bostaden under ungefär 30 till 45 dagar, vilket täcker själva flyttperioden.
Behöver jag olycksfallsförsäkring om jag redan har barnförsäkring?
Nej, inte parallellt. En barn- och ungdomsförsäkring gäller normalt till 25 års ålder och täcker både sjukdom och olycksfall, alltså mer än en ren olycksfallsförsäkring. Behåll den så länge den löper och teckna olycksfall först när den upphör.
Täcker hemförsäkringen min mobil om jag tappar den i marken?
Inte med enbart grundskyddet. Egendomsskyddet ersätter stöld och skador vid till exempel brand och vatten, medan plötsliga egna missöden kräver ett allrisk- eller drulletillägg. Kontrollera också beloppsgränsen för saker du bär med dig utanför hemmet.
Behöver jag egen hemförsäkring om jag hyr i andra hand?
Ja. Förstahandshyresgästens eller fastighetsägarens försäkring täcker inte din egendom eller ditt ansvar. Teckna en egen hemförsäkring i ditt namn på din faktiska adress.
Källor
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Vad ingår i en hemförsäkring: konsumenternas.se
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, När gäller hemförsäkringen och för vem: konsumenternas.se
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Många studenter saknar hemförsäkring: konsumenternas.se
- Trygg-Hansa, Flytta hemifrån, checklista och försäkring: trygghansa.se
- Folksam, Att flytta hemifrån, checklista och tips: folksam.se
- If, Checklista flytta hemifrån: if.se
- ICA Banken, Försäkringar du behöver när du flyttar hemifrån och de du ska undvika: icabanken.se
